Посмотрите, как выплата половины ипотечного кредита каждые две недели сокращает срок кредита и экономит проценты.
Почему 26 платёжей равны 13 месяцам
График раз в две недели означает, что вы платите половину ежемесячной суммы ипотечного кредита каждые 14 дней — 26 половинных платёжей в год, что в сумме дает 13 полных ежемесячных платёжей вместо 12. Этот дополнительный платёж полностью идет на покрытие основной суммы кредита, поэтому ваш баланс уменьшается быстрее, и все будущие процентные платёжи рассчитываются на меньшем балансе. По кредиту $300,000 под 6.5% этот единственный дополнительный платёж в год сокращает примерно на шесть лет 30-летнюю ипотеку и экономит более $88,000 на процентах без каких-либо изменений в вашем ежемесячном бюджетном ритме.
Кто больше всего выигрывает от выплат раз в две недели
Раз в две недели лучше всего подходит для заёмщиков, получающих оплату каждые две недели, потому что платёж совпадает с днем зарплаты, и «дополнительный» платёж кажется невидимым. Это также полезно на ранних этапах кредита, когда большая часть каждого платёжа представляет собой проценты — тогда дополнительный основной долг имеет наибольший эффект начисления процентов. Если у вас уже есть 30-летний кредит, оставшиеся сбережения будут меньше, и направив те же деньги на долг с более высокими процентами, вы можете выиграть. Сравните это с простым добавлением одной двенадцатой части вашего платёжа к каждому ежемесячному чеку: математика практически идентична, поэтому выбирайте то, чего вы действительно придерживаетесь.
Остерегайтесь «программ платежей раз в две недели» от кредиторов
Некоторые кредиторы и сторонние компании продают программы платёжей раз в две недели с комиссией за установку или ежемесячными платёжами, которые съедают ваши сбережения. Они вам не нужны. Обычно вы можете бесплатно добиться того же результата, разделив ежемесячный платёж на 12 и добавив эту сумму к каждому платёжу с пометкой «применить к основной сумме». Прежде чем участвовать в чем-либо, подтвердите в письменной форме, что дополнительные суммы немедленно применяются к основной сумме, а не удерживаются на временном счете до тех пор, пока не будет накоплен полный платёж, и что по вашему кредиту не существует штрафа за досрочное погашение.
Как оплата раз в две недели экономит проценты?
Вы делаете 26 половинных платёжей в год, что соответствует 13 ежемесячным платёжам. Дополнительный платёж уменьшает основную сумму кредита, поэтому каждый последующий период проценты начисляются на меньший остаток — экономия увеличивается в течение срока действия кредита.
Раз в две недели это то же самое, что вносить один дополнительный платёж в год?
По сути, да. Оба добавляют один дополнительный ежемесячный платёж в год к основной сумме. Раз в две недели сумма распределяется на 26 дней зарплаты, и многим людям легче составить бюджет, чем одну единовременную выплату.
Все ли кредиторы принимают платёжи раз в две недели?
Большинство сервисеров принимают частичные или дополнительные платёжи, но правила зачисления различаются. Некоторые удерживают частичные выплаты до тех пор, пока не накопится полная ежемесячная сумма, что сводит на нет всю выгоду. Прежде чем приступить к работе, узнайте у своего поставщика услуг, как применяются дополнительные платёжи.
Должен ли я использовать двухнедельную программу моего кредитора?
Обычно нет, если за это взимается комиссия. Вы можете воспроизвести этот эффект бесплатно, добавив одну двенадцатую часть вашего платежа к каждому ежемесячному платежу и отметив её как основную сумму. Перед подписанием посчитайте всё с учётом комиссий.
Что делать, если у меня есть ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM)?
Выплаты раз в две недели по-прежнему уменьшают основную сумму и проценты по ARM, но корректировка ставок меняет сумму вашего платёжа, поэтому сроки выплаты являются приблизительными. Стратегия наиболее предсказуема в отношении кредитов с фиксированной процентной ставкой.