Lihat bagaimana membayar setengah hipotek Anda setiap dua minggu memperpendek pinjaman dan menghemat bunga.
Mengapa 26 pembayaran setara dengan 13 bulan
Jadwal dua mingguan berarti Anda membayar setengah dari jumlah hipotek bulanan setiap 14 hari — 26 setengah pembayaran per tahun, yang totalnya menjadi 13 pembayaran bulanan penuh, bukan 12. Satu pembayaran tambahan itu sepenuhnya masuk ke pokok pinjaman, sehingga saldo Anda turun lebih cepat dan setiap bunga di masa depan dihitung dari saldo yang lebih kecil. Pada pinjaman $300,000 dengan bunga 6.5%, satu pembayaran tambahan per tahun itu memangkas sekitar enam tahun dari hipotek 30 tahun dan menghemat lebih dari $88,000 bunga, tanpa mengubah ritme anggaran bulanan Anda.
Siapa yang paling diuntungkan dari pembayaran dua mingguan
Dua mingguan paling cocok untuk peminjam yang digaji setiap dua minggu, karena pembayaran bertepatan dengan hari gajian dan pembayaran “ekstra” terasa tidak terlihat. Cara ini juga paling ampuh di awal pinjaman, ketika sebagian besar setiap cicilan adalah bunga — pokok tambahan pada fase itu memberikan efek bunga-berbunga terbesar. Jika Anda sudah jauh menjalani pinjaman 30 tahun, sisa penghematannya lebih kecil, dan mengarahkan uang yang sama ke utang berbunga lebih tinggi mungkin lebih menguntungkan. Bandingkan dengan sekadar menambahkan seperdua belas pembayaran ke setiap cicilan bulanan: hitungannya hampir identik, jadi pilihlah yang benar-benar akan Anda jalani.
Waspadai “program dua mingguan” dari pemberi pinjaman
Beberapa pemberi pinjaman dan perusahaan pihak ketiga menjual program pembayaran dua mingguan dengan biaya pendaftaran atau biaya bulanan yang menggerogoti penghematan Anda. Anda tidak membutuhkannya. Biasanya Anda bisa mendapatkan hasil yang sama secara gratis dengan membagi cicilan bulanan Anda dengan 12 dan menambahkan jumlah itu ke setiap pembayaran, dengan keterangan “masukkan ke pokok”. Sebelum mendaftar program apa pun, pastikan secara tertulis bahwa jumlah tambahan langsung diterapkan ke pokok — bukan ditahan di rekening penampungan sampai terkumpul satu pembayaran penuh — dan bahwa pinjaman Anda tidak memiliki denda pelunasan dipercepat.
Bagaimana pembayaran dua mingguan menghemat bunga?
Anda melakukan 26 setengah pembayaran per tahun, setara dengan 13 pembayaran bulanan. Pembayaran tambahan mengurangi pokok, sehingga bunga dihitung dari saldo yang lebih kecil pada setiap periode berikutnya — penghematan terakumulasi sepanjang usia pinjaman.
Apakah dua mingguan sama dengan melakukan satu pembayaran tambahan per tahun?
Pada dasarnya, ya. Keduanya menambahkan satu cicilan bulanan ekstra per tahun ke pokok. Dua mingguan hanya menyebarkannya ke 26 hari pembayaran, yang menurut banyak orang lebih mudah dianggarkan daripada satu jumlah sekaligus.
Apakah semua pemberi pinjaman menerima pembayaran dua mingguan?
Sebagian besar pengelola menerima pembayaran sebagian atau tambahan, tetapi aturan pencatatannya berbeda. Beberapa menahan pembayaran sebagian sampai terkumpul satu jumlah bulanan penuh, yang menghilangkan manfaatnya. Tanyakan kepada pengelola Anda bagaimana pembayaran tambahan diterapkan sebelum Anda mulai.
Haruskah saya menggunakan program dua mingguan dari pemberi pinjaman saya?
Biasanya tidak, jika ada biayanya. Anda dapat meniru efeknya secara gratis dengan menambahkan seperdua belas pembayaran ke setiap cicilan bulanan dan menandakannya untuk pokok. Hitung angkanya dengan menyertakan setiap biaya sebelum mendaftar.
Bagaimana jika saya memiliki hipotek suku bunga variabel (ARM)?
Pembayaran dua mingguan tetap mengurangi pokok dan bunga pada ARM, tetapi penyesuaian suku bunga mengubah jumlah cicilan Anda, sehingga jadwal pelunasan hanya perkiraan. Strategi ini paling dapat diprediksi pada pinjaman suku bunga tetap.