Veja como pagar metade da sua hipoteca de duas em duas semanas encurta o empréstimo e poupa juros.
Por que 26 pagamentos equivalem a 13 meses
Um plano quinzenal significa que paga metade do valor mensal da sua hipoteca de 14 em 14 dias — 26 meios pagamentos por ano, o que soma 13 prestações mensais completas em vez de 12. Esse pagamento adicional destina-se integralmente ao capital, pelo que o seu saldo diminui mais depressa e todos os juros futuros são calculados sobre um saldo menor. Num empréstimo de $300,000 a 6.5%, esse único pagamento adicional por ano reduz cerca de seis anos numa hipoteca de 30 anos e poupa mais de $88,000 em juros, sem alterar o ritmo do seu orçamento mensal.
Quem beneficia mais dos pagamentos quinzenais
O regime quinzenal funciona melhor para mutuários pagos de duas em duas semanas, porque o pagamento coincide com o dia de pagamento e o pagamento “extra” passa despercebido. Também brilha no início do empréstimo, quando a maior parte de cada prestação são juros — capital adicional nessa fase tem o maior efeito de capitalização. Se já estiver numa fase avançada de um empréstimo de 30 anos, as poupanças restantes são menores, e direcionar o mesmo dinheiro para dívidas com juros mais altos pode compensar mais. Compare com a simples adição de um duodécimo do seu pagamento a cada prestação mensal: a matemática é quase idêntica, por isso escolha aquilo que realmente vai conseguir manter.
Atenção aos “programas quinzenais” dos mutuantes
Alguns mutuantes e empresas terceiras vendem programas de pagamento quinzenal com taxas de adesão ou encargos mensais que corroem as suas poupanças. Não precisa deles. Normalmente consegue o mesmo resultado gratuitamente dividindo a sua prestação mensal por 12 e adicionando esse valor a cada pagamento, com a indicação “aplicar ao capital”. Antes de aderir a qualquer programa, confirme por escrito que os valores adicionais são aplicados ao capital de imediato — e não retidos numa conta de suspense até se acumular um pagamento completo — e que o seu empréstimo não tem penalização por amortização antecipada.
Como é que pagar quinzenalmente poupa juros?
Faz 26 meios pagamentos por ano, equivalentes a 13 pagamentos mensais. O pagamento adicional reduz o capital, pelo que os juros incidem sobre um saldo menor em cada período seguinte — as poupanças capitalizam-se ao longo da vida do empréstimo.
Pagar quinzenalmente é o mesmo que fazer um pagamento adicional por ano?
Essencialmente, sim. Ambos adicionam uma prestação mensal adicional por ano ao capital. O regime quinzenal apenas a distribui por 26 dias de pagamento, o que muitas pessoas consideram mais fácil de orçamentar do que uma soma única.
Todos os mutuantes aceitam pagamentos quinzenais?
A maioria dos gestores aceita pagamentos parciais ou adicionais, mas as regras de imputação diferem. Alguns retêm pagamentos parciais até se acumular um montante mensal completo, o que anula o benefício. Pergunte ao seu gestor como os pagamentos adicionais são aplicados antes de começar.
Devo usar o programa quinzenal do meu mutuante?
Normalmente não, se cobrar taxas. Pode replicar o efeito gratuitamente adicionando um duodécimo do seu pagamento a cada prestação mensal e indicando que se destina ao capital. Faça as contas incluindo qualquer taxa antes de aderir.
E se eu tiver uma hipoteca de taxa ajustável (ARM)?
Os pagamentos quinzenais continuam a reduzir capital e juros numa ARM, mas os ajustes da taxa alteram o valor da sua prestação, pelo que o prazo de liquidação é uma estimativa. A estratégia é mais previsível em empréstimos de taxa fixa.