Découvrez comment le paiement de la moitié de votre prêt hypothécaire toutes les deux semaines raccourcit votre prêt et réduit les intérêts.
Pourquoi 26 paiements équivalent à 13 mois
Un échéancier bimensuel signifie que vous payez la moitié du montant mensuel de votre prêt hypothécaire tous les 14 jours — 26 demi-paiements par an, soit l’équivalent de 13 mensualités complètes au lieu de 12. Ce paiement supplémentaire est entièrement affecté au capital, de sorte que votre solde diminue plus vite et que chaque futur intérêt est calculé sur un solde plus faible. Sur un prêt de 300 000 $ à 6,5 %, ce seul paiement annuel supplémentaire réduit d’environ six ans un prêt hypothécaire de 30 ans et permet d’économiser plus de 88 000 $ d’intérêts, sans changer votre rythme budgétaire mensuel.
Qui profite le plus des paiements bimensuels
Le paiement bimensuel convient le mieux aux emprunteurs payés toutes les deux semaines, car le paiement coïncide avec la paie et le paiement « supplémentaire » passe inaperçu. Il est aussi particulièrement efficace en début de prêt, lorsque la majeure partie de chaque paiement correspond aux intérêts — le capital supplémentaire a alors le plus grand effet cumulé. Si votre prêt de 30 ans est déjà bien avancé, les économies restantes sont moindres, et il peut être plus judicieux d’affecter cet argent au remboursement de dettes à taux plus élevé. Comparez avec la simple option d’ajouter un douzième de votre paiement à chaque mensualité : le calcul est presque identique — choisissez donc la méthode que vous tiendrez réellement.
Méfiez-vous des « programmes bimensuels » des prêteurs
Certains prêteurs et sociétés tierces vendent des programmes de paiement bimensuel assortis de frais d’adhésion ou de frais mensuels qui grèvent vos économies. Vous n’en avez pas besoin. Vous pouvez généralement obtenir le même résultat gratuitement en divisant votre paiement mensuel par 12 et en ajoutant ce montant à chaque paiement, avec la mention « à imputer sur le capital ». Avant d’adhérer à quoi que ce soit, faites confirmer par écrit que les montants supplémentaires sont imputés immédiatement sur le capital — et non conservés sur un compte d’attente jusqu’à ce qu’un paiement complet soit accumulé — et que votre prêt ne comporte aucune pénalité de remboursement anticipé.
Comment le paiement bimensuel permet-il d’économiser des intérêts ?
Vous effectuez 26 demi-paiements par an, soit l’équivalent de 13 mensualités. Le paiement supplémentaire réduit le capital, de sorte que les intérêts courent ensuite sur un solde plus faible à chaque période — les économies se cumulent sur toute la durée du prêt.
Le paiement bimensuel équivaut-il à un paiement supplémentaire par an ?
Essentiellement, oui. Les deux ajoutent un paiement mensuel supplémentaire par an au capital. Le paiement bimensuel le répartit simplement sur 26 paies, ce que beaucoup trouvent plus facile à budgétiser qu’une somme forfaitaire.
Tous les prêteurs acceptent-ils les paiements bimensuels ?
La plupart des gestionnaires acceptent les paiements partiels ou supplémentaires, mais les règles d’imputation diffèrent. Certains conservent les paiements partiels jusqu’à ce qu’un montant mensuel complet soit accumulé, ce qui anéantit l’avantage. Demandez à votre gestionnaire comment les paiements supplémentaires sont imputés avant de commencer.
Dois-je utiliser le programme bimensuel de mon prêteur ?
Généralement non, s’il facture des frais. Vous pouvez reproduire l’effet gratuitement en ajoutant un douzième de votre paiement à chaque mensualité et en l’affectant au capital. Faites le calcul en incluant les éventuels frais avant de signer.
Et si j’ai un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) ?
Les paiements bimensuels réduisent toujours le capital et les intérêts d’un ARM, mais les ajustements de taux modifient le montant de votre paiement : l’échéancier de remboursement n’est donc qu’une estimation. La stratégie est plus prévisible avec un prêt à taux fixe.