2026 年の IRS 制限と複利リターンを使用して、非課税退職後の成長を予測します。
Roth IRAが非課税で成長する方法
Roth IRA は、従来の退職後の取引を逆転させます。つまり、今日から税引き後のドルを寄付すると、成長したすべてのドルを退職時に非課税で引き出すことができます。 7% で年間 $7,000 を寄付している 30 歳の人は、65 歳までに $1 万以上を非課税で保有できる可能性があります。
2026 年の拠出制限と段階的廃止
2026 年の場合: 50 歳未満では $7,500/年、50 歳以上では $8,600。フェーズアウト: $153,000–$168,000 MAGI (シングル)、$242,000–$252,000 (ジョイント)。これらを超えると、バックドア Roth 戦略を使用します。
Roth vs. 従来型 IRA
若い専門家によく見られる、退職後の税金の増加が予想される場合は、Roth を選択してください。アカウントが5年経過すると、59 1/2以降の収益は非課税になります。
2026 年に Roth IRA にいくら寄付できますか?
50 歳未満では $7,500、50 歳以上では $8,600。この制限はすべての IRA を合わせて適用され、稼得収入を超えることはできません。
収入が多すぎて直接寄付できない場合はどうなりますか?
$168,000 単一 / $252,000 ジョイントの上では、バックドア Roth を使用します: 控除対象外の従来の IRA 拠出金を Roth に変換します。
Roth IRA からいつ撤退できますか?
いつでも寄付可能、非課税。 5 年ルールが満たされた場合、59 年半以降の利益は非課税となります。
Roth と従来型 IRA — どちらが優れていますか?
退職後の税率が高ければロスが勝ちます。今日控除が必要な場合は従来の方法をご利用ください。
私の 401(k) の一致は制限にカウントされますか?
いいえ、IRA と 401(k) の制限は別のものです。雇用主とのマッチングが IRA 制限にカウントされることはありません。
この計算機の使い方
6 つの入力が投影全体を駆動します。収益の仮定の小さな変更が結果に影響を与えるため、ほとんどの労力をそこに費やします。拠出のタイミングも重要です。1 月に行われた預金は 12 月の預金よりもほぼ丸 1 年長く複利化されます。そのため、年の初めに資金を調達すると、年間全額を入力したときに計算機が想定する無料のわずかな後押しとなります。
- 現在の年齢。 今日のあなたの年齢。時間はモデルにおける最も強力な入力です。35 ではなく 25 から開始すると、同じ寄与で最終バランスをほぼ 2 倍にすることができます。
- 退職年齢。 寄付をやめて引き出しを開始する予定の場合。 65 が標準のベンチマークです。早期に退職すると複利年数が減り、残高が少なくなります。
- 毎年の貢献。 毎年何に投資するか。 2026 年、IRS はこの上限を 50 歳未満の $7,500 と 50 歳以上の $8,600 に設定し、この上限はすべての IRA を組み合わせて適用されます。そのため、ここで $7,500 と別の $7,500 をモデル化しないでください。
- 年間期待収益率。 手数料を除いた、想定される平均年間成長率。 7% は株式中心のポートフォリオで一般的に使用される長期計画の数値です。割り当てが控えめな場合は、4–5% を使用してください。あらゆる点で、30 年以上にわたって結果が何十万も変わります。
- 現在の残高。 もしあれば、今日すでにアカウントにあるもの。既存のお金は残りの期間全体にわたって複利になるため、現在の残高がわずかでも針を動かします。
- ファイリングステータスとMAGI（オプション）。 修正後の調整総収入を入力すると、計算機は 2026 年の Roth 段階廃止 ($153,000–$168,000 の独身 / 世帯主、$242,000–$252,000 の共同) をチェックし、拠出金を削減する必要があるかどうか、またはバックドア Roth があなたの進路であるかどうかを警告します。
結果を理解する
- 退職時の予想残高。 見出しの数字は、拠出金に複利成長を加えたもので、59 歳半で 5 年ルールが満たされていれば、退職後の引き出しはすべて非課税です。
- 寄付総額。 自己負担額の合計。これを予測残高と比較すると、最終的な金額と成長率の割合がわかります。
- 総成長率（収益）。 複利の利益 — IRS が決して課税しない部分。長期的なシナリオでは、これは通常、拠出金の 2 ～ 3 倍であり、これがロスの経済全体のケースです。
- 年ごとの予測。 成長曲線は最後の 10 年間で劇的に急勾配になります。このバックロードされた形状が、早いビートを開始すると後でより多くの寄与をもたらす理由です。
作業例
30歳 $0 を保存すると、 $7,500 毎年最高まで 65歳 (35 歳)、平均収入 7% 年間収益:
- 合計貢献度: 35 × $7,500 = $262,500
- 65 歳時の非課税残高の予測: $1,036,777
- そのうち非課税成長率は次のとおりです。 $774,277
最終100万件のうち4分の3近くは、IRSが決して触れない成長だ。わずか 10 年後、30 歳ではなく 40 歳で開始すると、同じ拠出額でも成果はおよそ半分に減ります。そのため、拠出限度額は開始日よりも重要ではありません。 50 歳からは、$8,600 の追い上げ制限により、後発選手でも差を縮めることができます。
よくある質問
すでに 401(k) を持っている場合、Roth IRA に寄付できますか?
はい – アカウントは独立しており、制限も個別に設定されています。収入が Roth の段階的廃止の範囲内にある限り、職場の 401(k) を最大限に活用しても、同じ年に $7,500 (または 50 歳以上の場合は $8,600) 全額を Roth IRA に寄付することができます。
寄付するには稼得収入が必要ですか?
はい。寄付額はその年の稼得収入を超えることはできません。たとえヘッドラインの制限が $7,500 であっても、パートタイム賃金が $3,000 の学生は最大 $3,000 を寄付できます。配当金や家賃収入などの不労所得は対象外です。
制限を超えて寄付した場合はどうなりますか?
超過額は口座に滞留するたびに6%の消費税が課せられます。この問題を修正するには、納税申告期限までに超過分（およびそれに伴う収益）を引き出すか、翌年の拠出金に充当します。
既存のTraditional IRAをRothに変換できますか?
はい、Roth 変換を通じて、変換年に変換された税引前金額に対して通常の所得税を支払い、成長後のすべては非課税になります。これは、低所得の年、早期退職のギャップ、または残高（および税金請求額）が一時的に少なくなる市場の下落時に最も魅力的です。
職場の 401(k) では、Roth または Traditional の貢献を選択する必要がありますか?
IRA の選択と同じロジックを適用します。Roth 401(k) の拠出は税率が低い年 (キャリア初期) に適していますが、従来の税引前拠出は控除が最も価値のあるピーク収入の年に適しています。多くの貯蓄者は、将来の税金負担を分散するために、両者を分けています。
Roth IRA 内で何に投資すればよいですか?
この口座は税金の包装紙であり、投資ではありません。それでも保有株を選択するのはあなたです。引き出しには税金がかからないため、最も高い成長が期待できる資産（ほとんどの貯蓄者にとって、広範な株式インデックスファンド）は、課税口座ではなくここに保管されることで最も利益を得ることができます。
関連する電卓
寄付によって現在の税金がどのように変化するかを確認してください。 所得税計算機, で退職控除の手取りへの影響を確認してください。 給与計算ツール、住宅費に節約の余地があることを確認してください。 住宅ローンの手頃な価格の計算ツール、または住宅ローン自体をモデル化します。 住宅ローン計算ツール。