Roth-IRA-Rechner

So nutzen Sie diesen Rechner

Sechs Eingaben steuern die gesamte Projektion. Kleine Änderungen an der Renditeannahme dominieren das Ergebnis — investieren Sie dort die meiste Mühe. Auch das Beitrags-Timing zählt: Einzahlungen im Januar verzinsen sich fast ein volles Jahr länger als Dezember-Einzahlungen; früh im Jahr zu finanzieren ist also ein kleiner Gratis-Schub, den der Rechner annimmt, wenn Sie den vollen Jahresbetrag eingeben.

• Aktuelles Alter. Ihr Alter heute. Zeit ist die stärkste Eingabe im Modell — mit 25 statt 35 zu starten kann den Endsaldo bei gleichem Beitrag fast verdoppeln.
• Rentenalter. Wann Sie aufhören wollen einzuzahlen und mit Entnahmen beginnen. Fünfundsechzig ist der Standardmaßstab; früherer Ruhestand bedeutet weniger Zinseszinsjahre und einen kleineren Saldo.
• Jahresbeitrag. Was Sie jedes Jahr investieren werden. Für 2026 begrenzt die IRS dies auf $7,500 unter 50 und $8,600 ab 50, und die Grenze gilt für alle Ihre IRAs zusammen — modellieren Sie also nicht $7,500 hier plus weitere $7,500 anderswo.
• Erwartete Jahresrendite. Ihr angenommenes durchschnittliches Jahreswachstum, netto nach Gebühren. Sieben Prozent ist die übliche langfristige Planungszahl für ein aktienlastiges Portfolio; nutzen Sie 4–5 %, wenn Ihre Allokation konservativ ist. Jeder Punkt verändert das Ergebnis über 30+ Jahre um Hunderttausende.
• Aktueller Saldo. Was heute bereits auf dem Konto ist, falls überhaupt. Bestehendes Geld verzinst sich über die volle Restlaufzeit — selbst ein kleiner aktueller Saldo bewegt die Nadel.
• Steuerstatus und MAGI (optional). Wenn Sie Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen eingeben, prüft der Rechner die Roth-Ausschleichphase 2026 ($153,000–$168,000 ledig / Haushaltsvorstand, $242,000–$252,000 gemeinsam) und warnt Sie, falls Ihr Beitrag gekürzt werden muss — oder ob ein Backdoor-Roth Ihr Weg ist.

Ihre Ergebnisse verstehen

• Projizierter Saldo zum Ruhestand. Die Schlagzeile: Beiträge plus Zinseszinswachstum, alles im Ruhestand steuerfrei entnehmbar, sofern Sie 59½ sind und die Fünf-Jahres-Regel erfüllt ist.
• Beiträge gesamt. Die Summe Ihrer Einzahlungen aus eigener Tasche. Der Vergleich mit dem projizierten Saldo zeigt, wie viel der Endzahl Ihr Geld ist versus Wachstum.
• Wachstum gesamt (Erträge). Der Zinseszins-Ertrag — der Teil, den die IRS nie besteuern wird. In Langfrist-Szenarien ist er typischerweise zwei- bis dreimal so groß wie die Beiträge: Das ist die gesamte ökonomische Begründung für Roth.
• Projektion Jahr für Jahr. Die Wachstumskurve steigt im letzten Jahrzehnt dramatisch steil an. Diese nach hinten geladene Form ist der Grund, warum früh starten mehr Einzahlen später schlägt.

Durchgerechnetes Beispiel

Ein 30-Jähriger ohne Ersparnisse zahlt jedes Jahr den Höchstbetrag von $7,500 bis zum 65. Lebensjahr (35 Jahre), bei einer Durchschnittsrendite von 7 % pro Jahr:

• Beiträge gesamt: 35 × $7,500 = $262,500
• Projizierter steuerfreier Saldo mit 65: $1,036,777
• Davon steuerfreies Wachstum: $774,277

Fast drei Viertel der finalen Million sind Wachstum, das die IRS nie anrührt. Mit 40 statt 30 zu starten — nur zehn Jahre später — würde das Ergebnis bei gleichem Beitrag grob halbieren; deshalb zählt die Beitragsgrenze weniger als das Startdatum. Ab 50 lässt die $8,600-Aufholgrenze Spätstarter die Lücke verkleinern.

Häufige Fragen

Kann ich in einen Roth IRA einzahlen, wenn ich schon einen 401(k) habe?

Ja — die Konten sind unabhängig und die Grenzen getrennt. Sie können einen betrieblichen 401(k) ausschöpfen und trotzdem die vollen $7,500 (oder $8,600 ab 50) im selben Jahr in einen Roth IRA einzahlen, solange Ihr Einkommen in den Roth-Ausschleichphasen liegt.

Brauche ich Erwerbseinkommen zum Einzahlen?

Ja. Ihr Beitrag darf Ihr Erwerbseinkommen des Jahres nicht übersteigen — ein Student mit $3,000 Teilzeitlohn kann höchstens $3,000 einzahlen, auch wenn die offizielle Grenze $7,500 beträgt. Nicht-Erwerbseinkommen wie Dividenden oder Mieteinnahmen qualifiziert nicht.

Was passiert, wenn ich mehr als die Grenze einzahle?

Der Überschuss wird mit 6 % Strafsteuer belegt, jedes Jahr, in dem er auf dem Konto bleibt. Beheben Sie es, indem Sie den Überschuss (plus Erträge darauf) vor der Steuererklärungsfrist entnehmen oder auf den Beitrag des nächsten Jahres anrechnen.

Kann ich einen bestehenden traditionellen IRA in einen Roth umwandeln?

Ja, über eine Roth-Umwandlung — Sie zahlen im Umwandlungsjahr normale Einkommensteuer auf den umgewandelten Vorsteuerbetrag, und alles danach wächst steuerfrei. Am attraktivsten ist sie in einkommensschwachen Jahren, frühen Ruhestandslücken oder Marktdellen, wenn Saldo (und Steuerrechnung) vorübergehend kleiner sind.

Soll ich Roth- oder traditionelle Beiträge in meinem betrieblichen 401(k) wählen?

Wenden Sie dieselbe Logik wie bei der IRA-Wahl an: Roth-401(k)-Beiträge passen zu Jahren mit niedrigem Steuersatz (Berufseinstieg), während traditionelle Vorsteuerbeiträge zu Spitzenverdienstjahren passen, wenn der Abzug am wertvollsten ist. Viele Sparer teilen zwischen beiden auf, um ihre künftige Steuerbelastung zu diversifizieren.

Worin soll ich innerhalb des Roth IRA investieren?

Das Konto ist eine Steuerhülle, keine Anlage — die Auswahl treffen Sie trotzdem. Weil Entnahmen steuerfrei sind, profitieren Anlagen mit der höchsten erwarteten Rendite (breite Aktienindexfonds, für die meisten Sparer) am meisten davon, hier statt in einem steuerpflichtigen Konto geschützt zu sein.

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