Калькулятор Roth IRA

Как пользоваться этим калькулятором

Шесть входных параметров определяют весь прогноз. Небольшие изменения в предположении о доходности доминируют в результате, поэтому сосредоточьте усилия на нём. Сроки взносов тоже важны: январские депозиты работают почти на целый год дольше декабрьских, поэтому финансирование в начале года — это бесплатный небольшой бонус, который калькулятор предполагает, когда вы вводите полную годовую сумму.

• Текущий возраст. Ваш сегодняшний возраст. Время — самый мощный фактор в модели: старт в 25 вместо 35 может почти удвоить итоговый баланс при том же взносе.
• Пенсионный возраст. Когда вы планируете прекратить вносить взносы и начать выводить средства. Шестьдесят пять — стандартный показатель; более ранний выход на пенсию означает меньшее количество лет начисления процентов и меньший баланс.
• Годовой взнос. Что вы будете инвестировать каждый год. В 2026 году IRS ограничивает это значение $7,500 в возрасте до 50 лет и $8,600 в возрасте 50 лет и старше, и это ограничение применяется ко всем вашим IRA вместе взятым, поэтому не моделируйте $7,500 здесь плюс еще один $7,500 в другом месте.
• Ожидаемый годовой доход. Ваш предполагаемый среднегодовой рост за вычетом комиссий. Семь процентов — обычно используемый показатель долгосрочного планирования для портфеля с преобладанием акций; используйте 4–5%, если распределение консервативно. Каждый пункт меняет результат на сотни тысяч за 30+ лет.
• Текущий баланс. То, что уже есть на счёте сегодня, если есть. Существующие деньги работают сложный процент весь оставшийся срок, поэтому даже небольшой текущий баланс заметно влияет на результат.
• Статус налогоплательщика и MAGI (необязательно). Если вы введёте свой модифицированный скорректированный валовой доход, калькулятор проверит постепенное сокращение лимита Roth в 2026 году ($153,000–$168,000 для не состоящих в браке / главы домохозяйства, $242,000–$252,000 для супругов) и предупредит, если взнос нужно уменьшить, — или же ваш путь — backdoor Roth.

Понимание ваших результатов

• Прогнозируемый остаток при выходе на пенсию. Основная цифра: взносы плюс сложный рост, все из которых не облагаются налогом при выходе на пенсию, при условии, что вам 59,5 лет и соблюдено правило пяти лет.
• Общие взносы. Сумма ваших личных депозитов. Сравнение этого значения с прогнозируемым балансом показывает, какую часть окончательного числа составляют ваши деньги по сравнению с ростом.
• Общий рост (прибыль). Выплата сложных процентов — та часть, которую IRS никогда не обложит налогом. В долгосрочных сценариях это обычно в два-три раза больше взносов — в этом всё экономическое обоснование Roth.
• Прогноз по годам. В последнее десятилетие кривая роста резко крутеет. Именно из-за этой формы с нагрузкой в конце ранний старт побеждает большие взносы позже.

Рабочий пример

30-летний с $0 накоплений вносит $7,500 максимум каждый год до возраст 65 (35 лет) со средней 7% годовой доход:

• Всего вкладов: 35 × $7,500 = $262,500
• Прогнозируемый безналоговый баланс в 65 лет: $1,036,777
• Из них безналоговый рост: $774,277

Почти три четверти итогового миллиона — это прирост, которого IRS никогда не коснётся. Старт в 40 вместо 30 — всего на десять лет позже — урежет результат примерно вдвое при том же взносе, поэтому лимит взносов менее важен, чем дата старта. С 50 лет лимит догоняющего взноса $8,600 позволяет поздно стартовавшим сократить разрыв.

Часто задаваемые вопросы

Могу ли я вносить в Roth IRA, если у меня уже есть 401(k)?

Да — счета независимы, а лимиты отдельны. Вы можете максимально использовать 401(k) на работе и при этом вносить полные $7,500 (или $8,600 в 50+) в Roth IRA в том же году, если ваш доход в пределах диапазона phaseout для Roth.

Нужен ли мне заработанный доход для внесения вклада?

Да. Ваш взнос не может превышать ваш заработанный доход за год — студент с $3,000 заработной платы за неполный рабочий день может внести максимум $3,000, даже если основной лимит составляет $7,500. Незаработанный доход, такой как дивиденды или доход от аренды, не учитывается.

Что произойдет, если я внесу больше лимита?

Избыток облагается акцизным налогом в размере 6% каждый год, когда он остается на счету. Исправьте это, сняв франшизу (плюс любые доходы от нее) до истечения срока подачи налоговой декларации или применив ее к взносу в следующем году.

Могу ли я преобразовать существующую традиционную IRA в Roth?

Да, посредством конверсии Рота — вы платите обычный подоходный налог с конвертированной суммы до налогообложения в год конверсии, а все, что происходит после нее, не облагается налогом. Это наиболее привлекательно в годы низких доходов, досрочного выхода на пенсию или рыночных спадов, когда баланс (и налоговые счета) временно уменьшаются.

Должен ли я выбрать вклады Рота или традиционные взносы на своем рабочем месте 401 (k)?

Примените ту же логику, что и при выборе IRA: взносы Roth 401(k) подходят для лет, когда ваша налоговая ставка низкая (начало карьеры), тогда как традиционные взносы до уплаты налогов подходят для лет пикового дохода, когда вычет наиболее ценен. Многие вкладчики делят свои сбережения между ними, чтобы диверсифицировать свои будущие налоговые риски.

Во что мне следует инвестировать в Roth IRA?

Счет — это налоговая оболочка, а не инвестиция — вы все равно выбираете активы. Поскольку снятие средств не облагается налогом, активы с самым высоким ожидаемым ростом (широкие индексные фонды акций для большинства вкладчиков) получают наибольшую выгоду от размещения здесь, а не на налогооблагаемом счете.

Сопутствующие калькуляторы

Посмотрите, как взносы меняют ваш текущий налоговый счет с помощью нашего Калькулятор подоходного налога, проверьте практическое влияние пенсионных отчислений в Калькулятор зарплаты, убедитесь, что расходы на жилье оставляют возможность сэкономить с помощью Калькулятор доступности ипотекиили смоделировать саму ипотеку в Калькулятор ипотечного кредита.