Proyeksikan pertumbuhan pensiun bebas pajak dengan batas IRS 2026 dan pengembalian majemuk.
Bagaimana Roth IRA tumbuh bebas pajak
Roth IRA membalik kesepakatan pensiun tradisional: Anda berkontribusi dengan dolar setelah pajak hari ini, dan setiap dolar pertumbuhan dapat ditarik bebas pajak saat pensiun. Seorang berusia 30 tahun yang berkontribusi $7,000 per tahun pada 7% bisa memegang lebih dari $1 juta bebas pajak pada usia 65.
Batas kontribusi 2026 dan phaseout
Untuk 2026: $7,500/tahun di bawah 50, $8,600 pada 50+. Phaseout: $153,000–$168,000 MAGI (lajang), $242,000–$252,000 (bersama). Di atas itu, gunakan strategi backdoor Roth.
Roth vs. IRA Tradisional
Pilih Roth jika Anda memperkirakan pajak lebih tinggi saat pensiun — tipikal untuk profesional muda. Penghasilan bebas pajak setelah 59½ jika rekening berusia lima tahun.
Berapa banyak yang bisa saya kontribusikan ke Roth IRA pada 2026?
$7,500 di bawah 50, $8,600 pada 50+. Batas berlaku untuk semua IRA gabungan dan tidak boleh melebihi penghasilan yang diperoleh.
Bagaimana jika saya berpenghasilan terlalu besar untuk berkontribusi langsung?
Di atas $168,000 lajang / $252,000 bersama, gunakan backdoor Roth: kontribusi IRA Tradisional yang tidak dapat dikurangkan yang dikonversi ke Roth.
Kapan saya bisa menarik dari Roth IRA?
Kontribusi kapan saja, bebas pajak. Penghasilan bebas pajak setelah 59½ dengan aturan lima tahun terpenuhi.
Roth vs. IRA Tradisional — mana yang lebih baik?
Roth menang jika tarif pajak Anda akan lebih tinggi saat pensiun; Tradisional jika Anda membutuhkan pengurangan hari ini.
Apakah padanan 401(k) dihitung terhadap batas?
Tidak. Batas IRA dan 401(k) terpisah; padanan perusahaan tidak pernah dihitung terhadap batas IRA Anda.
Cara menggunakan kalkulator ini
Enam input menggerakkan seluruh proyeksi. Perubahan kecil pada asumsi pengembalian mendominasi hasilnya, jadi curahkan sebagian besar upaya Anda di sana. Waktu kontribusi juga penting: setoran yang dilakukan pada Januari berbunga hampir setahun penuh lebih lama daripada setoran Desember, jadi mendanai di awal tahun adalah dorongan kecil gratis yang diasumsikan kalkulator saat Anda memasukkan jumlah tahunan penuh.
- Usia saat ini. Usia Anda hari ini. Waktu adalah input paling kuat dalam model — mulai pada usia 25 alih-alih 35 dapat hampir menggandakan saldo akhir dengan kontribusi yang sama.
- Usia pensiun. Kapan Anda berencana berhenti berkontribusi dan mulai menarik. Enam puluh lima adalah tolok ukur standar; pensiun lebih awal berarti lebih sedikit tahun pemajemukan dan saldo lebih kecil.
- Kontribusi tahunan. Jumlah yang akan Anda investasikan setiap tahun. Untuk 2026 IRS membatasi ini pada $7,500 di bawah usia 50 dan $8,600 pada usia 50 ke atas, dan batas berlaku untuk semua IRA Anda gabungan — jadi jangan memodelkan $7,500 di sini plus $7,500 lainnya di tempat lain.
- Perkiraan pengembalian tahunan. Asumsi pertumbuhan tahunan rata-rata Anda, bersih dari biaya. Tujuh persen adalah angka perencanaan jangka panjang yang umum digunakan untuk portofolio yang berat saham; gunakan 4–5% jika alokasi Anda konservatif. Setiap poin mengubah hasil ratusan ribu selama 30+ tahun.
- Saldo saat ini. Jumlah yang sudah ada di rekening hari ini, jika ada. Uang yang ada berbunga selama seluruh periode tersisa, jadi bahkan saldo kecil saat ini berpengaruh.
- Status pengajuan pajak dan MAGI (opsional). Jika Anda memasukkan penghasilan bruto disesuaikan yang dimodifikasi, kalkulator memeriksa phaseout Roth 2026 ($153,000–$168,000 lajang / kepala rumah tangga, $242,000–$252,000 bersama) dan memperingatkan Anda jika kontribusi Anda perlu dikurangi — atau apakah backdoor Roth adalah jalan Anda.
Memahami hasil Anda
- Proyeksi saldo saat pensiun. Angka utama: kontribusi plus pertumbuhan majemuk, semuanya dapat ditarik bebas pajak saat pensiun asalkan Anda berusia 59½ dan aturan lima tahun terpenuhi.
- Total kontribusi. Jumlah setoran kantong pribadi Anda. Membandingkan ini dengan proyeksi saldo menunjukkan berapa banyak dari angka akhir adalah uang Anda versus pertumbuhan.
- Total pertumbuhan (penghasilan). Hasil pemajemukan — bagian yang tidak akan pernah dikenai pajak oleh IRS. Dalam skenario horizon panjang, ini biasanya dua hingga tiga kali lipat kontribusi, yang merupakan seluruh alasan ekonomi untuk Roth.
- Proyeksi tahun demi tahun. Kurva pertumbuhan menanjak secara dramatis pada dekade terakhir. Bentuk yang berat di akhir itulah sebabnya memulai lebih awal mengalahkan berkontribusi lebih banyak belakangan.
Contoh perhitungan
Seorang berusia 30 tahun dengan $0 tabungan berkontribusi $7,500 maksimum setiap tahun hingga usia 65 (35 tahun), dengan rata-rata 7% pengembalian tahunan:
- Total kontribusi: 35 × $7,500 = $262,500
- Proyeksi saldo bebas pajak pada usia 65: $1,036,777
- Di antaranya pertumbuhan bebas pajak: $774,277
Hampir tiga perempat dari jutaan akhir adalah pertumbuhan yang tidak pernah disentuh IRS. Memulai pada usia 40 alih-alih 30 — hanya sepuluh tahun kemudian — akan memangkas hasil kira-kira setengahnya dengan kontribusi yang sama, itulah sebabnya batas kontribusi kurang penting daripada tanggal mulai. Sejak usia 50, batas catch-up $8,600 memungkinkan yang terlambat memulai untuk mempersempit kesenjangan.
Pertanyaan umum
Bisakah saya berkontribusi ke Roth IRA jika sudah memiliki 401(k)?
Ya — rekeningnya independen dan batasnya terpisah. Anda dapat memaksimalkan 401(k) perusahaan dan tetap berkontribusi penuh $7,500 (atau $8,600 pada 50+) ke Roth IRA pada tahun yang sama, selama penghasilan Anda dalam rentang phaseout Roth.
Apakah saya membutuhkan penghasilan yang diperoleh untuk berkontribusi?
Ya. Kontribusi Anda tidak boleh melebihi penghasilan yang diperoleh tahun itu — seorang pelajar dengan $3,000 upah paruh waktu dapat berkontribusi paling banyak $3,000, meskipun batas utamanya $7,500. Penghasilan yang tidak diperoleh seperti dividen atau penghasilan sewa tidak memenuhi syarat.
Apa yang terjadi jika saya berkontribusi lebih dari batas?
Kelebihan dikenai pajak cukai 6% setiap tahun selama berada di rekening. Perbaiki dengan menarik kelebihan (plus setiap penghasilan atasnya) sebelum batas waktu pengajuan pajak, atau dengan menerapkannya ke kontribusi tahun berikutnya.
Bisakah saya mengonversi IRA Tradisional yang ada menjadi Roth?
Ya, melalui konversi Roth — Anda membayar pajak penghasilan biasa atas jumlah pra-pajak yang dikonversi pada tahun konversi, dan semuanya setelah itu tumbuh bebas pajak. Ini paling menarik pada tahun berpenghasilan rendah, jeda pensiun dini, atau penurunan pasar ketika saldo (dan tagihan pajak) sementara lebih kecil.
Haruskah saya memilih kontribusi Roth atau Tradisional dalam 401(k) perusahaan saya?
Terapkan logika yang sama seperti pilihan IRA: kontribusi Roth 401(k) cocok untuk tahun-tahun ketika tarif pajak Anda rendah (awal karier), sementara kontribusi pra-pajak tradisional cocok untuk tahun berpenghasilan puncak ketika pengurangan paling berharga. Banyak penabung membagi keduanya untuk mendiversifikasi eksposur pajak masa depan mereka.
Apa yang harus saya investasikan di dalam Roth IRA?
Rekening ini adalah bungkus pajak, bukan investasi — Anda tetap memilih kepemilikannya. Karena penarikan bebas pajak, aset dengan pertumbuhan ekspektasi tertinggi (reksa dana indeks saham luas, bagi sebagian besar penabung) paling diuntungkan dengan berlindung di sini daripada di rekening kena pajak.
Kalkulator terkait
Lihat bagaimana kontribusi mengubah tagihan pajak Anda saat ini dengan Kalkulator Pajak Penghasilan, periksa dampak gaji bersih dari pengurangan pensiun di Kalkulator Gaji, pastikan biaya perumahan menyisakan ruang untuk menabung dengan Kalkulator Keterjangkauan Hipotek, atau modelkan hipotek itu sendiri di Kalkulator Pinjaman Hipotek.