पुनर्वित्त कैलकुलेटर

इस कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें

बाईं ओर अपना वर्तमान ऋण और दाईं ओर प्रस्तावित नया ऋण दर्ज करें। कैलकुलेटर दोनों की साथ-साथ तुलना करता है।

• वर्तमान ऋण शेष। आपका बकाया — मूल राशि नहीं। इसे अपने नवीनतम बंधक विवरण या सर्विसर की वेबसाइट पर पाएं। मूल शेष का उपयोग आपकी बचत को बढ़ा-चढ़ाकर दिखाता है।
• वर्तमान ब्याज दर। आपकी मौजूदा अनुबंध दर, बिल्कुल वैसे ही जैसी आपके नोट पर छपी है — आज की बाज़ार दर नहीं।
• शेष अवधि। वर्तमान ऋण पर कितने वर्ष शेष हैं। यदि आप 30-वर्ष बंधक में 6 वर्ष पूरे कर चुके हैं, तो 30 नहीं, 24 दर्ज करें। यह बहुत मायने रखता है: नई 30-वर्ष अवधि में पुनर्वित्त परिशोधन को फिर से शुरू करता है और कम दर पर भी जीवनकाल ब्याज में अधिक खर्च कर सकता है।
• नई ब्याज दर। वह दर जो आपको उद्धृत की गई है या जिसका आप मॉडल बना रहे हैं। ऊपर गाइड का एक उपयोगी नियम: बचत आमतौर पर तब आकर्षक होती है जब नई दर आपकी वर्तमान दर से 0.75–1% नीचे हो, हालांकि बड़े शेष छोटे गिरावट को उचित ठहरा सकते हैं।
• नई ऋण अवधि। अधिकांश पुनर्वित्त 30 वर्षों पर रीसेट होते हैं, लेकिन 20 या 15 वर्षों का मॉडलिंग मासिक बचत और जीवनकाल ब्याज के बीच समझौता दिखाता है।
• समापन लागत। कुल निपटान शुल्क: उत्पत्ति, मूल्यांकन, शीर्षक, और प्रीपेड। ऋण राशि का 2–5% अपेक्षित करें — $300,000 शेष पर लगभग $6,000–$15,000। आपका ऋण अनुमान आवेदन के तीन व्यावसायिक दिनों के भीतर इन्हें पंक्ति-दर-पंक्ति सूचीबद्ध करता है।

अपने परिणामों को समझें

• वर्तमान मासिक किस्त बनाम नई मासिक किस्त। दोनों P&I आंकड़े साथ-साथ, एक ही परिशोधन गणित पर परिकलित।
• मासिक बचत। दोनों किस्तों के बीच अंतर। यह आपका “लाभ” है — लेकिन केवल समापन लागत वसूल होने के बाद।
• ब्रेकईवन क्षितिज (महीने)। समापन लागत बटा मासिक बचत। $184/माह बचत के मुकाबले $5,500 लागत लगभग 30 महीनों में ब्रेकईवन करती है। उस बिंदु के बाद हर भुगतान शुद्ध लाभ है; ब्रेकईवन से पहले बेचना या फिर से पुनर्वित्त का मतलब है कि पुनर्वित्त ने आपका पैसा डुबोया।
• कुल जीवनकाल ब्याज बचत। समापन लागत घटाने से पहले, दोनों ऋणों के तहत चुकाए गए ब्याज की पूर्ण-अवधि तुलना। इसे हमेशा ब्रेकईवन के साथ पढ़ें — एक बड़ी जीवनकाल संख्या का कोई मतलब नहीं अगर आप तीन साल में चले जाएंगे।
• समापन लागत के बाद शुद्ध लाभ। समापन लागत घटाकर जीवनकाल ब्याज बचत। यही असली निचली रेखा है: यदि यह सकारात्मक है और आपका ब्रेकईवन आपके अपेक्षित ठहराव के अंदर आता है, तो पुनर्वित्त करना उचित है। “बिना-समापन-लागत” पुनर्वित्त का विज्ञापन करने वाले ऋणदाता लागत को बस ऊंची दर या शेष में जोड़ देते हैं — असली समझौता देखने के लिए उन प्रस्तावों को इन्हीं इनपुट से चलाएं।

हल किया गया उदाहरण

एक गृहस्वामी का बकाया है $280,000 (7.00% पर) जिसकी 30 वर्ष की अवधि शेष है और जिसे प्रस्ताव मिला है 30 वर्षों के लिए 6.00% के साथ $5,500 समापन लागत में।

• वर्तमान किस्त: $1,862.85/माह
• नई किस्त: $1,678.74/माह
• मासिक बचत: $184.11
• ब्रेकईवन: $5,500 ÷ $184.11 ≈ 30 महीने
• जीवनकाल ब्याज — वर्तमान ऋण: $390,625; नया ऋण: $324,347
• समापन लागत के बाद शुद्ध जीवनकाल लाभ: $60,778

निर्णय: यदि गृहस्वामी ढाई वर्ष से अधिक रहता है, तो पुनर्वित्त स्पष्ट रूप से जीतता है। 18वें महीने में बेचने पर लगभग $2,200 समापन लागत अवसूलित रह जाएगी।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

क्या पुनर्वित्त से मेरा क्रेडिट स्कोर खराब होगा?

छोटी, अस्थायी गिरावट की उम्मीद करें। हार्ड इन्क्वायरी में आमतौर पर कुछ अंक जाते हैं, और नया खाता आपकी औसत खाता आयु घटाता है। समय पर भुगतानों के कुछ महीनों में स्कोर आमतौर पर ठीक हो जाते हैं — और कम दर अक्सर आपकी ऋण-से-आय तस्वीर सुधारती है, जो भविष्य के उधार में मदद करती है।

पुनर्वित्त बंद होने में कितना समय लगता है?

अधिकांश पुनर्वित्त आवेदन से 30–45 दिनों में बंद होते हैं: मूल्यांकन, अंडरराइटिंग, और अनिवार्य तीन-दिवसीय समापन प्रकटीकरण समीक्षा। स्ट्रीमलाइन उत्पाद (जैसे FHA या VA ब्याज-दर-कटौती पुनर्वित्त) तेज़ी से बंद हो सकते हैं क्योंकि वे मूल्यांकन और आय दस्तावेज़ीकरण का अधिकांश भाग छोड़ देते हैं।

क्या मुझे पुनर्वित्त दर कम करने के लिए पॉइंट्स चुकाने चाहिए?

केवल तभी जब आप ऋण को इतने समय तक रखेंगे कि कम दर पॉइंट्स की भरपाई कर दे। एक पॉइंट (ऋण का 1%) आमतौर पर लगभग 0.25% दर कटौती खरीदता है। दूसरा ब्रेकईवन पाने के लिए पॉइंट्स लागत को अतिरिक्त मासिक बचत से भाग दें — फिर निर्णय से पहले इसे अपनी समापन-लागत ब्रेकईवन में जोड़ें।

क्या पुनर्वित्त से पहले कोई प्रतीक्षा अवधि है?

दर-और-अवधि पुनर्वित्त के लिए पारंपरिक ऋणों में कोई अनिवार्य परिपक्वता अवधि नहीं है — संख्याएं काम करें तो आप समापन के अगले महीने ही पुनर्वित्त कर सकते हैं। कैश-आउट पुनर्वित्त में आमतौर पर छह महीने के स्वामित्व की आवश्यकता होती है, और FHA/VA स्ट्रीमलाइन उत्पादों में समय पर भुगतानों की न्यूनतम संख्या आवश्यक है।

ऋणदाता कौन से कागज़ात मांगेगा?

मानक पैकेज: दो महीने के बैंक विवरण, दो वर्ष के कर रिटर्न और W-2 (या 1099), हाल की वेतन पर्चियां, गृहस्वामी बीमा घोषणाएं, और आपका वर्तमान बंधक विवरण। आवेदन से पहले इन्हें तैयार रखना समापन गति पर सबसे बड़ा लीवर है।

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