احسب قسط التأمين العقاري الخاص الشهري، ومتى يتم إسقاطه، وما تكلفته الإجمالية على مدى عمر القرض.
ما هو PMI ومتى يكون مطلوبًا؟
يحمي التأمين العقاري الخاص المُقرض — وليس أنت — في حال تعثرك عن سداد قرض تقليدي بدفعة أولى صغيرة. يشترطه المُقرضون كلما تجاوزت نسبة القرض إلى القيمة 80%، أي كلما كانت الدفعة الأولى أقل من 20%. تتراوح تكلفة PMI عادةً بين 0.3% و0.85% من مبلغ القرض سنويًا، وتُدفع شهريًا بالإضافة إلى قسط أصل القرض والفائدة. فعلى قرض بقيمة 360,000 دولار بنسبة قرض إلى القيمة 90%، تبلغ التكلفة نحو 195 دولارًا شهريًا بالمعدلات المعتادة. إنها تكلفة اقتراض خالصة مقابل الدفعة الأولى الصغيرة: فعلى عكس قسط القرض، لا تبني أي حقوق ملكية ولا تحقق لك أي عائد.
قاعدة 80/78: كيف يتم إسقاط PMI
PMI ليس دائمًا. بموجب القانون الفيدرالي، يمكنك طلب إلغائه عندما ينخفض رصيد القرض إلى 80% من القيمة الأصلية للمنزل — لكن يجب أن تطلب ذلك بنفسك وأن تكون ملتزمًا بالسداد. وحتى إن نسيت، يجب على جهة خدمة القرض إنهاء PMI تلقائيًا عندما يصل الرصيد المجدول إلى 78% من القيمة الأصلية. فعلى قرض تقليدي لمدة 30 سنة بدفعة أولى 10% وفائدة 6.5%، يأتي هذا الإسقاط التلقائي قرابة الشهر 109 — أي بعد نحو تسع سنوات. وتُسرّع الدفعات الإضافية على أصل القرض كلا الموعدين، وهي من أعلى استخدامات الدفعات الإضافية عائدًا: فكل شهر تتجنب فيه PMI هو توفير خالص يضاف إلى الفائدة الموفرة.
تكلفة PMI: شرائح المعدلات
يُسعَّر PMI وفقًا للمخاطر. فالمقترضون بنسبة قرض إلى القيمة بين 80–85% قد يدفعون نحو 0.30% سنويًا، بينما من تتجاوز نسبتهم 95% قد يدفعون 0.85% أو أكثر — وتحرّك درجة الائتمان الخاصة بك موقعك ضمن هذه النطاقات. تستخدم هذه الحاسبة الشرائح المنشورة المعيارية كتقديرات؛ أما عرض المُقرض الفعلي فيعتمد على ملفك الائتماني ونوع الإشغال ونوع العقار. وعند مقارنة المُقرضين، قارن معدل PMI جنبًا إلى جنب مع سعر الفائدة: فقد يتفوق سعر فائدة أعلى قليلًا مع PMI أرخص على سعر فائدة أدنى مع PMI مرتفع.
ما هو PMI ولماذا يشترطه المُقرضون؟
يحمي التأمين العقاري الخاص المُقرض من التعثر في القروض التقليدية ذات الدفعة الأولى الأقل من 20%. فهو يتيح للمقترضين الشراء مبكرًا بدفعة أولى صغيرة، مقابل قسط شهري حتى تنخفض نسبة القرض إلى القيمة إلى 80% أو أقل.
كم تبلغ تكلفة PMI شهريًا؟
عادةً ما بين 0.3% و0.85% من مبلغ القرض سنويًا، تُقسم على دفعات شهرية. فعند نسبة قرض إلى القيمة 90%، توقع نحو 0.65% سنويًا — أي قرابة 195 دولارًا شهريًا على قرض بقيمة 360,000 دولار. وتحرّك درجة الائتمان ونسبة القرض إلى القيمة الدقيقة المعدل ضمن هذا النطاق.
متى يتم إسقاط PMI تلقائيًا؟
يجب على جهة خدمة القرض إلغاء PMI تلقائيًا عندما يصل الرصيد المجدول إلى 78% من القيمة الأصلية للمنزل، بشرط التزامك بالسداد. ويمكنك أيضًا طلب الإلغاء مبكرًا عند بلوغ 80% من القيمة الأصلية.
هل يمكنني تجنب PMI دون دفعة أولى 20%؟
نعم، مع بعض المقايضات. فقروض الركوب (بهيكل 80-10-10) تُبقي الرهن الأول عند نسبة قرض إلى القيمة 80% لكنها تضيف قرضًا ثانيًا بسعر فائدة أعلى. أما التأمين العقاري المدفوع من المُقرض فيلغي القسط الشهري لكنه يعني عادةً سعر فائدة أعلى. جرّب كلا الخيارين هنا قبل اتخاذ القرار.
هل قسط PMI قابل للخصم الضريبي؟
انتهت صلاحية الخصم الفيدرالي لأقساط التأمين العقاري ومدده الكونغرس عدة مرات، لذا تعتمد حالته الراهنة على السنة الضريبية. استشر مستشارًا ضريبيًا لمعرفة القانون الساري عند تقديم إقرارك.