Оцените свою ежемесячную частную ипотечную страховку, когда она прекратится и сколько она будет стоить в течение срока действия кредита.
Что такое PMI и когда он необходим?
Частное ипотечное страхование защищает кредитора, а не вас, если вы не сможете выплатить обычный кредит с небольшим первоначальным взносом. Кредиторы требуют его всякий раз, когда соотношение вашей суммы кредита к стоимости превышает 80%, т. е. всякий раз, когда вы вносите менее 20%. PMI обычно стоит от 0.3% до 0.85% суммы кредита в год и выплачивается ежемесячно сверх основной суммы кредита и процентов. По кредиту $360,000 при LTV 90% это примерно $195 в месяц по типичным ставкам. Это чистая стоимость займа с небольшим первоначальным взносом: в отличие от платёжа по кредиту, он не создает собственного капитала и не приносит вам ничего.
Правило 80/78: как падает PMI
PMI не навсегда. По федеральному закону вы можете запросить отмену, как только ваш баланс упадёт до 80% от первоначальной стоимости дома, — вы должны сами обратиться и не иметь просрочек. Даже если вы забудете, ваш сервисный агент обязан автоматически прекратить PMI, когда баланс по графику достигнет 78% от первоначальной стоимости. По типичному 30-летнему кредиту с первоначальным взносом 10% под 6.5% автоматическое прекращение наступает примерно на 109-й месяц — примерно через девять лет. Дополнительные платежи в счёт тела кредита ускоряют обе даты, что является одним из самых выгодных применений дополнительных платежей: каждый месяц без PMI — это чистая экономия сверх сэкономленных процентов.
Сколько стоит PMI: уровни ставок
Ценообразование PMI основано на риске. Заёмщики с LTV 80–85% могут платить около 0.30% в год, а заёмщики с LTV выше 95% могут платить 0,85% или больше — и ваш кредитный скоринг сдвигает вас внутри этих диапазонов. В этом калькуляторе в качестве оценок используются стандартные опубликованные уровни; фактическая ставка вашего кредитора зависит от вашего кредитного профиля, формы владения и типа недвижимости. Сравнивая кредиторов, сравнивайте ставку PMI наряду с процентной ставкой: немного более высокая ставка с более дешёвым PMI может превзойти более низкую ставку с дорогим PMI.
Что такое PMI и зачем он нужен кредиторам?
Частное ипотечное страхование защищает кредитора от невыполнения обязательств по обычным кредитам с первоначальным взносом менее 20%. Это позволяет заёмщикам покупать раньше с небольшим первоначальным взносом за счёт ежемесячной премии до тех пор, пока соотношение кредита к стоимости не упадёт до 80% или ниже.
Сколько стоит PMI в месяц?
Обычно от 0,3% до 0,85% суммы кредита в год, с разбивкой на ежемесячные платежи. При LTV 90% ожидайте примерно 0.65% в год — около $195 в месяц по кредиту $360,000. Ваш кредитный скоринг и точный LTV сдвигают ставку внутри этого диапазона.
Когда PMI автоматически падает?
Ваш сервисный агент обязан автоматически отменить PMI, когда ваш баланс по графику достигнет 78% от первоначальной стоимости дома, при условии отсутствия просрочек. Вы также можете запросить отмену раньше — при 80% от первоначальной стоимости.
Могу ли я избежать PMI без первоначального взноса 20%?
Да, с компромиссами. Комбинированные кредиты (структура 80-10-10) сохраняют первый ипотечный кредит на уровне 80% LTV, но добавляют второй кредит по более высокой ставке. Оплачиваемое кредитором ипотечное страхование исключает ежемесячные взносы, но обычно означает более высокую процентную ставку. Прежде чем принять решение, проверьте оба варианта здесь.
Можно ли вычесть PMI из налогов?
Срок действия федерального вычета по страховым взносам по ипотеке истек, и Конгресс несколько раз продлевал его, поэтому его текущий статус зависит от налогового года. Проконсультируйтесь с налоговым консультантом относительно действующего законодательства при подаче заявления.