Estime o seu seguro hipotecário privado mensal, quando termina e quanto custa ao longo da vida do empréstimo.
O que é o PMI e quando é obrigatório?
O seguro hipotecário privado protege o mutuante — não a si — se entrar em incumprimento num empréstimo convencional com uma pequena entrada inicial. Os mutuantes exigem-no sempre que o seu rácio loan-to-value exceda 80%, ou seja, sempre que der menos de 20% de entrada. O PMI tipicamente custa entre 0.3% e 0.85% do montante do empréstimo por ano, pago mensalmente além do seu capital e juros. Num empréstimo de $360,000 a 90% de LTV, isso são cerca de $195 por mês a taxas típicas. É um custo puro de pedir emprestado com uma pequena entrada: ao contrário do seu pagamento do empréstimo, não gera capital próprio e não lhe rende nada.
A regra 80/78: como o PMI termina
O PMI não é para sempre. Ao abrigo da lei federal, pode solicitar o cancelamento quando o seu saldo cair para 80% do valor original da casa — tem de pedir, e precisa de estar em dia com os pagamentos. Mesmo que se esqueça, o seu gestor deve terminar o PMI automaticamente quando o saldo estiver programado para atingir 78% do valor original. Num empréstimo típico de 30 anos com 10% de entrada a 6.5%, essa queda automática chega por volta do mês 109 — cerca de nove anos depois. Pagamentos adicionais de capital aceleram ambas as datas, o que é um dos usos de maior retorno dos pagamentos adicionais: cada mês de PMI evitado é poupança pura além dos juros poupados.
O que o PMI custa: escalões de taxas
O preço do PMI baseia-se no risco. Mutuários a 80–85% de LTV podem pagar cerca de 0.30% por ano, enquanto os acima de 95% de LTV podem pagar 0.85% ou mais — e a sua pontuação de crédito move-o dentro dessas faixas. Esta calculadora usa escalões padrão publicados como estimativas; a cotação real do seu mutuante depende do seu perfil de crédito, ocupação e tipo de imóvel. Ao comparar mutuantes, compare a taxa de PMI juntamente com a taxa de juro: uma taxa ligeiramente mais alta com PMI mais barato pode superar uma taxa mais baixa com PMI caro.
O que é o PMI e por que os mutuantes o exigem?
O seguro hipotecário privado protege o mutuante contra o incumprimento em empréstimos convencionais com menos de 20% de entrada. Permite aos mutuários comprar mais cedo com uma pequena entrada inicial, ao custo de um prémio mensal até o rácio loan-to-value descer para 80% ou menos.
Quanto custa o PMI por mês?
Tipicamente 0.3% a 0.85% do montante do empréstimo por ano, dividido em pagamentos mensais. A 90% de LTV, espere cerca de 0.65% anuais — cerca de $195 por mês num empréstimo de $360,000. A sua pontuação de crédito e o LTV exato movem a taxa dentro desse intervalo.
Quando é que o PMI termina automaticamente?
O seu gestor deve cancelar o PMI automaticamente quando o seu saldo estiver programado para atingir 78% do valor original da casa, desde que esteja em dia com os pagamentos. Também pode solicitar o cancelamento mais cedo, aos 80% do valor original.
Posso evitar o PMI sem 20% de entrada?
Sim, com contrapartidas. Empréstimos piggyback (uma estrutura 80-10-10) mantêm a primeira hipoteca a 80% de LTV mas adicionam um segundo empréstimo a uma taxa mais alta. O seguro hipotecário pago pelo mutuante elimina o prémio mensal mas geralmente significa uma taxa de juro mais alta. Teste ambas as opções aqui antes de decidir.
O PMI é dedutível nos impostos?
A dedução federal para prémios de seguro hipotecário expirou e foi prorrogada várias vezes pelo Congresso, por isso o seu estatuto atual depende do ano fiscal. Consulte um consultor fiscal sobre a lei em vigor quando declarar.