Perkirakan asuransi hipotek swasta bulanan Anda, kapan berakhir, dan berapa biayanya selama usia pinjaman.
Apa itu PMI dan kapan diwajibkan?
Asuransi hipotek swasta melindungi pemberi pinjaman — bukan Anda — jika Anda gagal bayar pada pinjaman konvensional dengan uang muka kecil. Pemberi pinjaman mewajibkannya setiap kali rasio loan-to-value Anda melebihi 80%, yaitu setiap kali Anda membayar uang muka kurang dari 20%. PMI biasanya berharga antara 0.3% dan 0.85% dari jumlah pinjaman per tahun, dibayar bulanan di atas pokok dan bunga Anda. Pada pinjaman $360,000 dengan LTV 90%, jumlahnya sekitar $195 per bulan pada tarif tipikal. Ini adalah biaya murni meminjam dengan uang muka kecil: tidak seperti pembayaran pinjaman Anda, tidak membangun ekuitas dan tidak menghasilkan apa-apa untuk Anda.
Aturan 80/78: bagaimana PMI berakhir
PMI tidak selamanya. Berdasarkan hukum federal, Anda dapat meminta pembatalan setelah saldo Anda turun menjadi 80% dari nilai awal rumah — Anda harus meminta, dan harus lancar membayar. Bahkan jika Anda lupa, pengelola Anda harus menghentikan PMI secara otomatis ketika saldo dijadwalkan mencapai 78% dari nilai awal. Pada pinjaman tipikal 30 tahun dengan uang muka 10% pada 6.5%, penghentian otomatis itu tiba sekitar bulan ke-109 — kira-kira sembilan tahun kemudian. Pembayaran pokok tambahan mempercepat kedua tanggal tersebut, yang merupakan salah satu penggunaan pembayaran tambahan dengan pengembalian tertinggi: setiap bulan PMI yang dihindari adalah penghematan murni di atas bunga yang dihemat.
Berapa biaya PMI: tingkatan tarif
Harga PMI berbasis risiko. Peminjam pada LTV 80–85% mungkin membayar sekitar 0.30% per tahun, sementara di atas 95% LTV bisa membayar 0.85% atau lebih — dan skor kredit Anda menggerakkan Anda dalam rentang tersebut. Kalkulator ini menggunakan tingkatan standar yang dipublikasikan sebagai estimasi; kutipan aktual pemberi pinjaman Anda tergantung pada profil kredit, hunian, dan jenis properti Anda. Saat membandingkan pemberi pinjaman, bandingkan tarif PMI bersama suku bunga: suku bunga sedikit lebih tinggi dengan PMI lebih murah bisa mengalahkan suku bunga lebih rendah dengan PMI mahal.
Apa itu PMI dan mengapa pemberi pinjaman mewajibkannya?
Asuransi hipotek swasta melindungi pemberi pinjaman terhadap gagal bayar pada pinjaman konvensional dengan uang muka kurang dari 20%. Ini memungkinkan peminjam membeli lebih cepat dengan uang muka kecil, dengan biaya premi bulanan sampai rasio loan-to-value turun menjadi 80% atau di bawahnya.
Berapa biaya PMI per bulan?
Biasanya 0.3% hingga 0.85% dari jumlah pinjaman per tahun, dibagi menjadi pembayaran bulanan. Pada LTV 90%, perkirakan sekitar 0.65% per tahun — sekitar $195 per bulan pada pinjaman $360,000. Skor kredit dan LTV persis Anda menggerakkan tarif dalam rentang itu.
Kapan PMI berakhir secara otomatis?
Pengelola Anda harus membatalkan PMI secara otomatis ketika saldo Anda dijadwalkan mencapai 78% dari nilai awal rumah, asalkan Anda lancar membayar. Anda juga dapat meminta pembatalan lebih awal, pada 80% dari nilai awal.
Bisakah saya menghindari PMI tanpa uang muka 20%?
Ya, dengan konsekuensi. Pinjaman piggyback (struktur 80-10-10) mempertahankan hipotek pertama pada LTV 80% tetapi menambahkan pinjaman kedua dengan suku bunga lebih tinggi. Asuransi hipotek yang dibayar pemberi pinjaman menghilangkan premi bulanan tetapi biasanya berarti suku bunga lebih tinggi. Jalankan kedua opsi di sini sebelum memutuskan.
Apakah PMI dapat dikurangkan dari pajak?
Pengurangan federal untuk premi asuransi hipotek telah kedaluwarsa dan diperpanjang beberapa kali oleh Kongres, jadi statusnya saat ini tergantung pada tahun pajak. Konsultasikan dengan penasihat pajak mengenai hukum yang berlaku saat Anda mengajukan.