PMI とは何ですか?いつ必要ですか?

民間住宅ローン保険は、少額の頭金で従来のローンを滞納した場合に、あなたではなく貸し手を保護します。貸し手は、ローン対価値比率が 80% を超えるたびに、つまり、融資額が 20% 未満になるたびに、これを要求します。 PMI は通常、年間ローン金額の 0.3% ～ 0.85% の費用がかかり、元金と利息に加えて毎月支払われます。 90% LTV で $360,000 ローンの場合、通常の金利で月におよそ $195 になります。これは、少額の頭金で借りる場合の純粋なコストです。ローンの支払いとは異なり、資本は構築されず、何も得られません。

80/78 ルール: PMI がどのように低下するか

PMIは永遠ではありません。連邦法では、残高が住宅の元の価格の80%に下がったらキャンセルをリクエストできます。キャンセルはリクエストする必要があり、支払いを滞りなく行っている必要があります。たとえ忘れていたとしても、サービサーは、残高が元の値の 78% に達する予定になったときに、PMI を自動的に終了する必要があります。 10% が 6.5% に下がる典型的な 30 年のローンでは、その自動減額は 109 か月目頃、つまり約 9 年後に到着します。追加元金の支払いは両方の日付を早めます。これは、追加支払いの最も高い収益率の 1 つです。回避される毎月の PMI は、節約された利息に加えて純粋な貯蓄になります。

PMI にかかる費用: 料金階層

PMI の価格設定はリスクベースです。 LTV が 80 ～ 85% の借り手は年間約 0.30% を支払う可能性がありますが、LTV 95% を超える借り手は 0.85% 以上を支払う可能性があり、クレジットスコアによってこれらの範囲内に移動します。この計算ツールは、標準的に公開されている層を推定値として使用します。貸し手の実際の見積もりは、あなたの信用プロフィール、占有状況、不動産の種類によって異なります。貸し手を比較するときは、金利と併せて PMI 率を比較してください。PMI が安くて金利がわずかに高い方が、PMI が高くて低い金利よりも優れている可能性があります。

PMI とは何ですか?また、金融機関が PMI を必要とする理由は何ですか?

民間住宅ローン保険は、20% 未満の従来型ローンの不履行から貸し手を保護します。これにより、借り手は、ローン対価値比率が80%以下に低下するまで、毎月の保険料を支払うことで、少額の頭金で早期に購入できるようになります。

PMI の月額費用はいくらですか?

通常、年間のローン金額の 0.3% から 0.85% を月々の支払いに分割します。 LTV 90% では、年間およそ 0.65%、$360,000 ローンの場合は月に約 $195 が見込まれます。あなたのクレジットスコアと正確なLTVは、その範囲内でレートを変動させます。

PMI が自動的に低下するのはいつですか?

現在支払いを行っている場合、残高が住宅の元の価格の 78% に達する予定になった場合、サービサーは PMI を自動的にキャンセルする必要があります。元の値の 80% で、以前にキャンセルをリクエストすることもできます。

20% がダウンしていなくても PMI を回避できますか?

はい、トレードオフはあります。ピギーバックローン (80-10-10 構造) では、最初の住宅ローンの LTV を 80% に保ちますが、より高い金利で 2 番目のローンを追加します。貸し手が支払う住宅ローン保険では毎月の保険料が不要になりますが、通常は金利が高くなります。決定する前に、ここで両方のオプションを実行してください。

PMIは税控除の対象になりますか?

住宅ローン保険料に対する連邦控除は失効しており、議会によって何度も延長されているため、現在のステータスは課税年度によって異なります。申請時に有効な法律については、税理士に相談してください。