FHA ローン: 住宅所有への 3.5% の道のり

FHA ローンは連邦住宅局によって保証されており、20% を契約できない購入者向けに設計されています。目玉の特徴は最低頭金です。信用スコアが 580 以上の借り手は 3.5% だけです (スコアが 500 ～ 579 の借り手は 10% を下げる必要があります)。この障壁の低さが、FHA が初回購入の大部分を支援する理由です。トレードオフとなるのは、すべての FHA 借り手が 2 つの形式で支払う住宅ローン保険料 (MIP) であり、通常、従来の PMI よりも時間の経過とともに高価になります。

2 種類の MIP: 前払いと年次

前払い MIP は基本ローン金額の 1.75% であり、ほとんどの人が現金で支払うのではなくローンに資金を投入します。そのため、最初の支払いの前に $337,750 ローンは $343,661 になります。年間 MIP は、ほとんどの借り手の年間ローン残高の 0.55% であり (90% LTV 以下の 15 年ローンの場合は 0.15%)、月々の分割払いに分割されます。同じローンでは、年間 MIP により月に約 $157.51 が追加されます。従来の PMI とは異なり、年間 MIP レートは信用スコアが高くなっても向上しません。これは、同じローンカテゴリのすべての FHA 借り手にとって同じです。

MIP が持続する期間 – FHA の重要なトレードオフ

ここに多くの購入者を驚かせる落とし穴があります。下落額が 10% 未満の場合、FHA の年間 MIP はローンの存続期間中、つまり 30 年間継続し、上記の例では合計が $56,000 を超えます。 10% 以上を停止すると、MIP は 11 年後に終了します。対照的に、従来の PMI はローン・トゥ・バリューが 78% になると自動的に低下します。そのため、住宅の値上がりを期待する借り手は、自己資本が 20% に達したら、FHA から従来のローンへの借り換えを計画することがよくあります。通常、MIP の節約は借り換えコストに比べて小さく見えます。

FHA モーゲージ保険 (MIP) とは何ですか?

MIP は FHA 版の住宅ローン保険で、FHA の借り手全員が支払います。これには 2 つの部分があります。ローンの前払い保険料 1.75% (通常はローンに融資されます) と、住宅ローンの支払いとともに毎月支払われる年間保険料 (通常、残高の 0.55%) です。

前払いの MIP はいくらですか?

基本ローン金額の1.75%。 $337,750 ローンでは $5,910.63 がローン残高に追加され、融資総額は $343,660.63 になります。その金額に対して利息も支払うことになるため、ファイナンス付きオプションはクロージング時に現金で支払うよりもコストが高くなります。

FHA MIP はいつオフになりますか?

10% 件未満の場合、年間 MIP はローンの存続期間中継続します。自然に減少することはありません。 10% 以上の支払いがある場合、11 年 (132 回の支払い) 後に終了します。多くの借り手は、資本が20%に達すると、MIPから完全に逃れるために従来のローンに借り換えます。

FHA と従来型 — どちらが安価ですか?

それはあなたのタイムラインによって異なります。 FHAは、寛大な承認と低い頭金要件のおかげで、通常、頭金が少なく信用度の低い購入者に有利です。しかし、従来の PMI はローン・トゥ・バリューが 78% で低下する一方、下落率が 10% 未満の FHA MIP は永久に続くため、迅速に資本を構築する買い手にとっては、長期的には従来型のほうが安いことがよくあります。両方を当社の計算機で比較してください。

FHA ローンにはどのような信用スコアが必要ですか?

580 以上のスコアは、最小 3.5% 頭金の対象となります。 500 ～ 579 のスコアでも資格は得られますが、10% を下げる必要があります。 500 未満では、FHA 融資は通常利用できません。まず信用修復に重点を置きます。