دوبارہ فنانسنگ کیلکولیٹر

اس کیلکولیٹر کو کیسے استعمال کریں

بائیں طرف اپنا موجودہ قرض اور دائیں طرف مجوزہ نیا قرض درج کریں۔ کیلکولیٹر دونوں کا ساتھ ساتھ موازنہ کرتا ہے۔

• موجودہ قرض کا بیلنس۔ آپ کا بقایا — اصل رقم نہیں۔ اسے اپنے تازہ ترین رہن اسٹیٹمنٹ یا سروسِر کی ویب سائٹ پر پائیں۔ اصل بیلنس کا استعمال آپ کی بچت کو بڑھا چڑھا کر دکھاتا ہے۔
• موجودہ شرح سود۔ آپ کی موجودہ معاہدے کی شرح، بالکل ویسے ہی جیسے آپ کے نوٹ پر چھپی ہے — آج کی مارکیٹ شرح نہیں۔
• باقی مدت۔ موجودہ قرض پر کتنے سال باقی ہیں۔ اگر آپ 30 سالہ رہن میں 6 سال پورے کر چکے ہیں، تو 30 نہیں، 24 درج کریں۔ یہ بہت اہم ہے: نئی 30 سالہ مدت میں دوبارہ فنانسنگ قسط بندی کو دوبارہ شروع کرتی ہے اور کم شرح پر بھی مدتِ حیات سود میں زیادہ خرچ کر سکتی ہے۔
• نئی شرح سود۔ وہ شرح جو آپ کو بتائی گئی ہے یا جس کا آپ ماڈل بنا رہے ہیں۔ اوپر گائیڈ کا ایک مفید اصول: بچت عام طور پر تب پرکشش ہوتی ہے جب نئی شرح آپ کی موجودہ شرح سے 0.75–1 فیصد نیچے ہو، اگرچہ بڑے بیلنس چھوٹی گراوٹ کو جائز ٹھہرا سکتے ہیں۔
• نئے قرض کی مدت۔ زیادہ تر دوبارہ فنانسنگ 30 سال پر ری سیٹ ہوتی ہے، لیکن 20 یا 15 سال کی ماڈلنگ ماہانہ بچت اور مدتِ حیات سود کے درمیان سمجھوتہ دکھاتی ہے۔
• اختتامی اخراجات۔ کل تصفیے کے چارجز: اجراء، تشخیص، ٹائٹل، اور پری پیڈ۔ قرض کی رقم کا 2–5 فیصد متوقع رکھیں — $300,000 بیلنس پر تقریباً $6,000–$15,000۔ آپ کا قرض تخمینہ درخواست کے تین کاروباری دنوں کے اندر انہیں سطر بہ سطر درج کرتا ہے۔

اپنے نتائج کو سمجھیں

• موجودہ ماہانہ قسط بمقابلہ نئی ماہانہ قسط۔ دونوں P&I اعداد ساتھ ساتھ، ایک ہی قسط بندی ریاضی پر حسابی۔
• ماہانہ بچت۔ دونوں قسطوں کے درمیان فرق۔ یہ آپ کا “فائدہ” ہے — لیکن صرف اختتامی اخراجات وصول ہونے کے بعد۔
• بریک ایون افق (مہینے)۔ اختتامی اخراجات بٹا ماہانہ بچت۔ $184/ماہ بچت کے مقابل $5,500 لاگت تقریباً 30 مہینوں میں بریک ایون کرتی ہے۔ اس نکتے کے بعد ہر ادائیگی خالص فائدہ ہے؛ بریک ایون سے پہلے بیچنا یا دوبارہ فنانسنگ کا مطلب ہے کہ دوبارہ فنانسنگ نے آپ کا پیسہ ڈبویا۔
• کل مدتِ حیات سود کی بچت۔ اختتامی اخراجات گھٹانے سے پہلے، دونوں قرضوں کے تحت ادا شدہ سود کا مکمل مدتی موازنہ۔ اسے ہمیشہ بریک ایون کے ساتھ پڑھیں — ایک بڑی مدتِ حیات تعداد کا کوئی مطلب نہیں اگر آپ تین سال میں چلے جائیں گے۔
• اختتامی اخراجات کے بعد خالص فائدہ۔ اختتامی اخراجات گھٹا کر مدتِ حیات سود کی بچت۔ یہی اصل نچلی لکیر ہے: اگر یہ مثبت ہے اور آپ کا بریک ایون آپ کے متوقع قیام کے اندر آتا ہے، تو دوبارہ فنانسنگ کرنا درست ہے۔ “بغیر اختتامی لاگت” دوبارہ فنانسنگ کی تشہیر کرنے والے قرض دہندہ لاگت کو بس اونچی شرح یا بیلنس میں جوڑ دیتے ہیں — اصل سمجھوتہ دیکھنے کے لیے ان پیشکشوں کو انہی ان پٹس سے چلائیں۔

حل شدہ مثال

ایک گھر کے مالک کا بقایا ہے $280,000 (7.00% پر) جس کی 30 سال کی مدت باقی ہے اور جسے پیشکش ملی ہے 30 سال کے لیے 6.00% کے ساتھ $5,500 اختتامی اخراجات میں۔

• موجودہ قسط: $1,862.85/ماہ
• نئی قسط: $1,678.74/ماہ
• ماہانہ بچت: $184.11
• بریک ایون: $5,500 ÷ $184.11 ≈ 30 ماہ
• مدتِ حیات سود — موجودہ قرض: $390,625؛ نیا قرض: $324,347
• اختتامی اخراجات کے بعد خالص مدتِ حیات فائدہ: $60,778

فیصلہ: اگر گھر کا مالک ڈھائی سال سے زیادہ رہتا ہے، تو دوبارہ فنانسنگ واضح طور پر جیتتی ہے۔ 18ویں مہینے میں بیچنے پر تقریباً $2,200 اختتامی اخراجات ناوصول رہ جائیں گے۔

اکثر پوچھے جانے والے سوالات

کیا دوبارہ فنانسنگ سے میرا کریڈٹ اسکور خراب ہوگا؟

چھوٹی، عارضی گراوٹ کی توقع رکھیں۔ ہارڈ انکوائری میں عام طور پر چند پوائنٹس جاتے ہیں، اور نیا کھاتہ آپ کی اوسط کھاتہ عمر گھٹاتا ہے۔ وقت پر ادائیگیوں کے چند مہینوں میں اسکور عام طور پر ٹھیک ہو جاتے ہیں — اور کم شرح اکثر آپ کی قرض سے آمدنی تصویر بہتر کرتی ہے، جو مستقبل کے ادھار میں مدد دیتی ہے۔

دوبارہ فنانسنگ بند ہونے میں کتنا وقت لگتا ہے؟

زیادہ تر دوبارہ فنانسنگ درخواست سے 30–45 دنوں میں بند ہوتی ہے: تشخیص، انڈر رائٹنگ، اور لازمی تین روزہ اختتامی انکشاف جائزہ۔ اسٹریم لائن مصنوعات (جیسے FHA یا VA شرح سود میں کمی دوبارہ فنانسنگ) تیزی سے بند ہو سکتی ہیں کیونکہ وہ تشخیص اور آمدنی دستاویزات کا بیشتر حصہ چھوڑ دیتی ہیں۔

کیا مجھے دوبارہ فنانسنگ کی شرح کم کرنے کے لیے پوائنٹس ادا کرنے چاہئیں؟

صرف تب جب آپ قرض کو اتنے عرصے تک رکھیں گے کہ کم شرح پوائنٹس کی بھرپائی کر دے۔ ایک پوائنٹ (قرض کا 1 فیصد) عام طور پر تقریباً 0.25 فیصد شرح کمی خریدتا ہے۔ دوسرا بریک ایون پانے کے لیے پوائنٹس لاگت کو اضافی ماہانہ بچت سے تقسیم کریں — پھر فیصلے سے پہلے اسے اپنے اختتامی لاگت بریک ایون میں جوڑیں۔

کیا دوبارہ فنانسنگ سے پہلے کوئی انتظار کی مدت ہے؟

شرح اور مدت دوبارہ فنانسنگ کے لیے روایتی قرضوں میں کوئی لازمی موسمی مدت نہیں ہے — اعداد کام کریں تو آپ اختتام کے اگلے مہینے ہی دوبارہ فنانسنگ کر سکتے ہیں۔ کیش آؤٹ دوبارہ فنانسنگ میں عام طور پر چھ ماہ کی ملکیت درکار ہوتی ہے، اور FHA/VA اسٹریم لائن مصنوعات میں وقت پر ادائیگیوں کی کم از کم تعداد ضروری ہے۔

قرض دہندہ کون سے کاغذات مانگے گا؟

معیاری پیکج: دو ماہ کے بینک اسٹیٹمنٹ، دو سال کے ٹیکس ریٹرن اور W-2 (یا 1099)، حالیہ تنخواہ کی پرچیاں، گھر کے مالک کے بیمہ اعلانات، اور آپ کا موجودہ رہن اسٹیٹمنٹ۔ درخواست سے پہلے انہیں تیار رکھنا اختتامی رفتار پر سب سے بڑا لیور ہے۔

متعلقہ کیلکولیٹر

ہمارے رہن ری فنانس کیلکولیٹر سے بریک ایون کے حساب پر دوسری رائے لیں، دیکھیں کہ آپ کا موجودہ قرض رہن قسط بندی شیڈول کیلکولیٹرمیں پرکھیں کہ کیا اضافی ادائیگیاں دوبارہ فنانسنگ سے بہتر ہیں رہن اضافی ادائیگی کیلکولیٹرمیں؛ یا بالکل نیا قرض ماڈل کریں رہن قرض کیلکولیٹر.