Финансовые данные
Максимальная доступная цена дома
$0
Предполагаемый максимальный кредит:
$0
Максимальный ежемесячный жилищный бюджет (36% DTI):
$0
Ориентировочные ежемесячные налоги и Страхование:
$0
Тело кредита и Процентная часть:
$0
Оглавление
- Как работает калькулятор доступности ипотеки?
- Понимание пределов отношения долга к доходу (DTI)
- Рекомендации по андеррайтингу и Нормативные правила
- Следующие шаги: амортизация и Сравнение кредитов
Как работает калькулятор доступности ипотеки?
При андеррайтинге потенциальных заёмщиков банки не оценивают цены на недвижимость изолированно. Вместо этого кредиторы анализируют коэффициенты денежных потоков, чтобы вы не стали «house poor» — заложником собственного жилья. Настроив свои финансовые данные в нашем калькулятор доступности ипотеки, вы получаете объективный прогноз консервативных параметров заимствования, основанный на установленных стандартах кредитования.
Понимание пределов отношения долга к доходу (DTI)
Финансовые учреждения полагаются на соотношение долга к доходу (DTI), чтобы сбалансировать риск. Большинство обычных ипотечных кредитов требуют, чтобы ваши общие ежемесячные долговые обязательства — включая автокредиты, студенческие кредиты, минимальные платежи по кредитным картам и ваши новые расходы на жильё, — оставались в пределах 36–43% вашего валового дохода. Использование точного калькулятор доступности ипотеки предотвращает чрезмерное использование заемных средств перед тем, как делать обязательные предложения по недвижимости.
Рекомендации по андеррайтингу и Нормативные правила
Защита прав потребителей, обеспечиваемая Бюро финансовой защиты потребителей требовать от кредиторов проверки того, что заёмщики обладают разумной способностью погасить долг, прежде чем утверждать кредит. Используя наш проверенный калькулятор доступности ипотеки приводит ваш бюджет в соответствие с этими федеральными стандартами, защищая вашу семью от неустойчивого риска ипотечного кредитования.
Следующие шаги: амортизация и Сравнение кредитов
После того, как вы рассчитаете свой потолок покупок с помощью калькулятор доступности ипотеки, оцените, как ежемесячные платёжи делятся на основную сумму и сложные проценты на срок 15 и 30 лет на нашем Калькулятор графика погашения ипотеки. Для моделирования стандартных платёжей в валютах США, Канады, Великобритании и Австралии посетите наш основной Глобальный калькулятор ипотечного кредита.
Часто задаваемые вопросы
Насколько точен калькулятор доступности ипотеки?
калькулятор доступности ипотеки обеспечивает надёжный базовый уровень с использованием стандартных показателей соотношения долга к доходу. Окончательное одобрение кредита может варьироваться в зависимости от кредитного скоринга, местных налоговых ставок и частного ипотечного страхования (PMI).
Какой процент первоначального взноса рекомендуется?
Хотя взнос 20% исключает частное ипотечное страхование, многие традиционные кредитные программы принимают 3–5% для соответствующих требованиям покупателей, приобретающих жильё впервые.
Как пользоваться этим калькулятором
Кредиторы оценивают вас по коэффициентам, а не по цене дома, поэтому этот калькулятор работает в обратном направлении от вашего денежного потока. Введите честные цифры; оптимистические данные вызывают одобрение, которое вы не можете себе позволить.
- Годовой валовой доход семьи. Доход до налогообложения всех заёмщиков по кредиту: заработная плата, постоянные бонусы и документально подтверждённый дополнительный доход. Кредиторы используют валовой доход, а не зарплату на руки, — но ваш бюджет должен сверять результат именно с зарплатой на руки.
- Ежемесячные выплаты по долгу. Минимумы на все: автокредиты, студенческие кредиты, минимальные суммы по кредитной карте, потребительские кредиты, алименты. Не включайте арендную плату, коммунальные услуги или продукты — кредиторы учитывают только долговые обязательства, хотя ваш бюджет должен покрывать и то, и другое.
- Первоначальный взнос. Наличные, которые вы внесёте, — суммой в долларах или в процентах. Двадцать процентов исключают частное ипотечное страхование; многие традиционные программы принимают 3–5% для покупателей, впервые приобретающих жильё, но меньший первоначальный взнос означает более крупный кредит при том же доходе.
- Процентная ставка и срок. Ожидаемая ставка и срок кредита. Доступность чрезвычайно чувствительна к ставке: повышение ставки на 1% снижает покупательную способность примерно на 10%.
- Налог на недвижимость и предварительная оценка страхования. Годовые показатели для вашего целевого региона. В штатах с высокими налогами они могут съедать четверть жилищного бюджета, поэтому местные цифры важнее средних по стране.
Понимание ваших результатов
- Максимальная доступная цена дома. Заголовок: самый дорогой дом, соответствующий вашим коэффициентам, при указанном первоначальном взносе. Относитесь к этому как к потолку, а не как к цели.
- Ориентировочная максимальная сумма кредита. Цена дома за вычетом вашего первоначального взноса — сумма, которую кредитор фактически предоставит.
- Максимальный ежемесячный бюджет на жилье (36% DTI). Ваш предел соотношения долга к доходу (back-end): общие ежемесячные долги, включая новый жилищный платёж, не могут превышать 36% валового ежемесячного дохода. Большинство обычных кредитов допускают до 43–45% при сильных компенсирующих факторах, поэтому 36% — это консервативный базовый уровень.
- Расчётные ежемесячные налоги и Страхование. Часть жилищных платёжей, не относящаяся к кредиту, показана отдельно, поскольку она сильно различается в зависимости от местоположения.
- Тело кредита и Доля процентов. То, что остается от жилищного бюджета на сам кредит после уплаты налогов и страховки — цифра, собственно и определяющая сумму кредита. Когда это число выглядит небольшим по сравнению с общей ценой дома, это срабатывает эффект налогов и страхования, и именно поэтому два одинаковых дома в разных округах могут иметь очень разную доступность.
Рабочий пример
Домохозяйство зарабатывает $120,000/год ($10,000/мес.), при $800/месяц существующих долгов, ориентируясь на 30-летний кредит под 6.50% с первоначальным взносом 20%. Ориентировочные налоги и страховка: $400/месяц.
- Максимальная общая ежемесячная задолженность в 36% DTI: $10,000 × 0.36 = $3,600
- Жилищный бюджет: $3,600 − $800 = $2,800/месяц
- Доступно в счёт тела кредита и проценты: $2,800 − $400 = $2,400/месяц
- Кредит, доступный при 6,50%/30 лет: $379,706
- Максимальная цена дома с первоначальным взносом 20%: $474,632
Проверка на разумность: $474,632 — это чуть менее 4× валового дохода, что полностью укладывается в классическое эмпирическое правило 3–4,5× дохода и подтверждает расчёты DTI. Снизьте первоначальный взнос до 5%, и тот же доход потянет заметно меньшую цену, потому что кредит (и его PMI) вырастет.
Часто задаваемые вопросы
Что такое правило 28/36?
Учебная версия лимитов DTI: тратить не более 28% валового ежемесячного дохода на расходы на жильё (коэффициент front-end) и не более 36% на все долги, включая жильё (коэффициент back-end). Наш калькулятор применяет цифру 36% back-end; 28% front-end — более строгий тест для покупателей с небольшими прочими долгами.
Кредиторы используют мой валовой или чистый доход?
Валовой — доход до налогообложения. Это слегка льстит доступности, поскольку налоги в соотношении не учитываются. Прежде чем влюбиться в объявление, всегда сверяйте потолок калькулятора с фактической зарплатой на руки с помощью нашего калькулятора зарплаты.
Должен ли я включать доход моего партнера?
Только если они будут созаёмщиком по кредиту. Кредиторы учитывают доходы — а также долги и кредитную историю — каждого заявителя. Доход партнёра вместе с его автокредитом и студенческим долгом может вообще не поднять ваш потолок.
Как мой кредитный рейтинг влияет на то, что я могу себе позволить?
Косвенно, но сильно: скоринг определяет вашу процентную ставку, а ставка — сумму кредита. Улучшение ставки на 0.75% благодаря лучшему скорингу может повысить покупательную способность примерно на 8% при том же ежемесячном бюджете — зачастую это стоит нескольких месяцев улучшения кредитной истории перед подачей заявки.
Могу ли я позволить себе дом при одном доходе?
Часто да, с корректировками: больший первоначальный взнос, менее дорогой рынок или более высокий платёж по 15-летнему кредиту в обмен на меньшую цену. Покупателям с одним доходом стоит быть строже калькулятора — стремитесь к жилью дешевле 28% валового дохода, поскольку второго дохода как амортизатора нет.
Сопутствующие калькуляторы
Превратите потолок в конкретный платёж в нашем Калькулятор ипотечного кредита, посмотрите, как амортизируется кредит в Калькулятор графика погашения ипотеки, проверьте, не растягивают ли дополнительные платёжи ваш бюджет еще больше в Калькулятор дополнительных платёжей по ипотекеили подтвердите свой доход после уплаты налогов в Калькулятор подоходного налога.