Input Keuangan
Harga Rumah Maksimum yang Terjangkau
$0
Estimasi Pinjaman Maksimum:
$0
Anggaran Perumahan Bulanan Maks (36% DTI):
$0
Estimasi Pajak & Asuransi Bulanan:
$0
Porsi Pokok & Bunga:
$0
Daftar Isi
- Bagaimana Cara Kerja Kalkulator Keterjangkauan Hipotek?
- Memahami Batas Utang terhadap Pendapatan (DTI)
- Pedoman Underwriting & Aturan Regulasi
- Langkah Selanjutnya: Amortisasi & Perbandingan Pinjaman
Bagaimana Cara Kerja Kalkulator Keterjangkauan Hipotek?
Saat menilai calon peminjam, bank tidak mengevaluasi harga properti secara terpisah. Sebaliknya, pemberi pinjaman menganalisis rasio arus kas untuk memastikan Anda tidak menjadi “miskin karena rumah”. Dengan mengonfigurasi input keuangan Anda di dalam kalkulator keterjangkauan hipotek gratis kami, Anda menerima proyeksi objektif parameter pinjaman konservatif berdasarkan standar pemberian pinjaman yang mapan.
Memahami Batas Utang terhadap Pendapatan (DTI)
Lembaga keuangan mengandalkan rasio utang terhadap pendapatan (DTI) untuk menyeimbangkan risiko. Sebagian besar hipotek konvensional mengharuskan total kewajiban utang bulanan Anda — termasuk pembiayaan mobil, cicilan pendidikan, minimum kartu kredit, dan biaya perumahan baru Anda — tetap dalam 36% hingga 43% dari penghasilan bruto Anda. Menggunakan kalkulator keterjangkauan hipotek gratis kami yang akurat mencegah leverage berlebihan sebelum mengajukan penawaran mengikat atas properti.
Pedoman Underwriting & Aturan Regulasi
Perlindungan konsumen yang ditegakkan oleh Consumer Financial Protection Bureau mewajibkan pemberi pinjaman memverifikasi bahwa peminjam memiliki kemampuan yang wajar untuk membayar kembali sebelum menyetujui kredit. Menggunakan kalkulator keterjangkauan hipotek gratis kami terverifikasi kami menyelaraskan anggaran Anda dengan standar federal ini, melindungi rumah tangga Anda dari eksposur hipotek yang tidak berkelanjutan.
Langkah Selanjutnya: Amortisasi & Perbandingan Pinjaman
Setelah Anda menghitung plafon pembelian menggunakan kalkulator keterjangkauan hipotek gratis kami, evaluasilah bagaimana cicilan bulanan terbagi menjadi pokok dan bunga majemuk dalam tenor 15 dan 30 tahun di Kalkulator Jadwal Amortisasi Hipotek. Untuk pemodelan pembayaran standar dalam mata uang AS, Kanada, Inggris, dan Australia, kunjungi Kalkulator Pinjaman Hipotek Global utama kami.
Pertanyaan yang Sering Diajukan
Seberapa akurat kalkulator keterjangkauan hipotek?
kalkulator keterjangkauan hipotek gratis kami menyediakan dasar yang dapat diandalkan menggunakan tolok ukur utang terhadap pendapatan standar. Persetujuan pinjaman final Anda dapat bervariasi tergantung pada skor kredit, tarif pajak lokal, dan asuransi hipotek swasta (PMI).
Berapa persen uang muka yang disarankan?
Meskipun uang muka 20% menghilangkan asuransi hipotek swasta, banyak program pinjaman konvensional menerima uang muka 3% hingga 5% untuk pembeli pertama yang memenuhi syarat.
Cara menggunakan kalkulator ini
Pemberi pinjaman menilai Anda berdasarkan rasio, bukan harga rumah — jadi kalkulator ini bekerja mundur dari arus kas Anda. Masukkan angka yang jujur; input yang optimistis menghasilkan persetujuan yang tidak mampu Anda bayar.
- Penghasilan bruto tahunan rumah tangga. Penghasilan pra-pajak untuk semua peminjam pada pinjaman: gaji, bonus rutin, dan penghasilan sampingan yang terdokumentasi. Pemberi pinjaman menggunakan bruto, bukan bersih — tetapi anggaran Anda harus menguji kewajaran hasilnya terhadap gaji bersih.
- Pembayaran utang bulanan. Minimum dari semuanya: cicilan mobil, cicilan pendidikan, minimum kartu kredit, pinjaman pribadi, tunjangan anak. Jangan sertakan sewa, utilitas, atau belanja — pemberi pinjaman hanya menghitung kewajiban utang, meskipun anggaran Anda harus mencakup keduanya.
- Uang muka. Uang tunai yang akan Anda bayarkan di muka, sebagai jumlah dolar atau persentase. Dua puluh persen menghilangkan asuransi hipotek swasta; banyak program konvensional menerima 3–5% untuk pembeli pertama, tetapi uang muka yang lebih kecil berarti pinjaman yang lebih besar dengan penghasilan yang sama.
- Suku bunga & jangka waktu. Perkiraan suku bunga dan lama pinjaman Anda. Keterjangkauan sangat sensitif terhadap suku bunga: kenaikan suku bunga 1% memangkas daya beli sekitar 10%.
- Estimasi pajak properti & asuransi. Angka tahunan untuk daerah target Anda. Di negara bagian berpajak tinggi, ini bisa menghabiskan seperempat anggaran perumahan, jadi angka lokal lebih baik daripada rata-rata nasional.
Memahami hasil Anda
- Harga Rumah Maksimum yang Terjangkau. Angka utama: rumah termahal yang sesuai dengan rasio Anda pada uang muka yang diberikan. Perlakukan sebagai plafon, bukan target.
- Estimasi Pinjaman Maksimum. Harga rumah dikurangi uang muka Anda — jumlah yang benar-benar akan diberikan pemberi pinjaman.
- Anggaran Perumahan Bulanan Maks (36% DTI). Batas utang terhadap pendapatan back-end Anda: total utang bulanan termasuk pembayaran perumahan baru tidak boleh melebihi 36% dari penghasilan bruto bulanan. Sebagian besar pinjaman konvensional mengizinkan hingga 43–45% dengan faktor penyeimbang yang kuat, jadi angka 36% ini adalah dasar konservatif.
- Estimasi Pajak & Asuransi Bulanan. Potongan non-pinjaman dari pembayaran perumahan, ditampilkan terpisah karena sangat bervariasi menurut lokasi.
- Porsi Pokok & Bunga. Sisa anggaran perumahan untuk pinjaman itu sendiri setelah pajak dan asuransi — angka yang benar-benar menentukan jumlah pinjaman. Ketika angka ini terlihat kecil di samping harga utama rumah, itulah efek pajak-dan-asuransi yang bekerja, dan itulah sebabnya dua rumah identik di county yang berbeda bisa memiliki keterjangkauan yang sangat berbeda.
Contoh perhitungan
Sebuah rumah tangga berpenghasilan $120,000/tahun ($10,000/bln) dengan $800/bln dalam utang yang ada, menargetkan pinjaman 30 tahun dengan bunga 6.50% dengan uang muka 20%. Estimasi pajak dan asuransi: $400/bln.
- Total utang bulanan maks pada DTI 36%: $10,000 × 0.36 = $3,600
- Anggaran perumahan: $3,600 − $800 = $2,800/bln
- Tersedia untuk pokok & bunga: $2,800 − $400 = $2,400/bln
- Pinjaman yang didukung pada 6.50%/30 thn: $379,706
- Harga rumah maksimum dengan uang muka 20%: $474,632
Uji kewajaran: $474,632 hanya sedikit di bawah 4× penghasilan bruto — tepat di dalam aturan praktis klasik 3 hingga 4.5× penghasilan, yang mengonfirmasi hitungan DTI. Turunkan uang muka menjadi 5% dan penghasilan yang sama mendukung harga yang jauh lebih kecil, karena pinjaman (dan PMI-nya) membesar.
Pertanyaan umum
Apa itu aturan 28/36?
Versi bakunya dari batas DTI: belanjakan tidak lebih dari 28% penghasilan bruto bulanan untuk biaya perumahan (rasio front-end) dan tidak lebih dari 36% untuk semua utang termasuk perumahan (rasio back-end). Kalkulator kami menerapkan angka back-end 36%; angka front-end 28% adalah uji yang lebih ketat untuk pembeli dengan sedikit utang lain.
Apakah pemberi pinjaman menggunakan penghasilan bruto atau bersih saya?
Bruto — penghasilan sebelum pajak. Ini sedikit menguntungkan keterjangkauan, karena pajak tidak pernah muncul dalam rasio. Selalu bandingkan plafon kalkulator dengan gaji bersih aktual Anda menggunakan Kalkulator Gaji kami sebelum jatuh cinta pada sebuah listing.
Haruskah saya menyertakan penghasilan pasangan saya?
Hanya jika mereka akan menjadi peminjam bersama pada pinjaman. Pemberi pinjaman menghitung penghasilan — dan utang serta riwayat kredit — dari setiap pemohon. Penghasilan pasangan dengan cicilan mobil dan utang pendidikan pasangan mungkin tidak menaikkan plafon Anda sama sekali.
Bagaimana skor kredit saya mengubah apa yang mampu saya beli?
Secara tidak langsung tetapi kuat: skor menentukan suku bunga Anda, dan suku bunga menentukan jumlah pinjaman. Perbaikan suku bunga 0.75% dari skor yang lebih baik dapat menaikkan daya beli sekitar 8% dengan anggaran bulanan yang sama — sering kali sepadan dengan beberapa bulan perbaikan kredit sebelum mengajukan.
Bisakah saya membeli rumah dengan satu penghasilan?
Sering kali bisa, dengan penyesuaian: uang muka lebih besar, pasar yang lebih murah, atau tenor 15 tahun dengan cicilan lebih tinggi ditukar dengan harga lebih kecil. Pembeli berpenghasilan tunggal harus lebih ketat daripada kalkulator — bidik perumahan di bawah 28% dari bruto, karena tidak ada penghasilan kedua sebagai penyangga.
Kalkulator terkait
Ubah plafon menjadi pembayaran konkret di Kalkulator Pinjaman Hipotek, lihat bagaimana pinjaman diamortisasi di Kalkulator Jadwal Amortisasi Hipotek, uji apakah pembayaran tambahan lebih meregangkan anggaran Anda di Kalkulator Pembayaran Tambahan Hipotek, atau verifikasi penghasilan setelah pajak Anda di Kalkulator Pajak Penghasilan.