财务输入
最高可负担房价
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预估最高贷款额：
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月住房预算上限 (36% DTI)：
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预估月税费与保险：
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本金与利息部分：
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目录
抵押贷款负担能力计算器如何工作？
承销潜在借款人时，银行不会孤立地看房价。贷款机构会分析现金流比率，确保您不会成为“房奴”。在我们的 抵押贷款负担能力计算器中配置您的财务输入，即可基于成熟的贷款标准，获得保守借款参数的客观预测。
理解债务收入比 (DTI) 上限
金融机构依靠债务收入比 (DTI) 来平衡风险。大多数传统抵押贷款要求您的月债务总额——包括车贷、学生贷款、信用卡最低还款和新的住房支出——保持在总收入的36%至43%以内。使用精准的 抵押贷款负担能力计算器 能防止您在签署有约束力的购房要约前过度杠杆。
承销指南与监管规则
由 消费者金融保护局 执行的消费者保护规定，要求贷款机构在批准信贷前核实借款人具备合理的还款能力。使用我们经核实的 抵押贷款负担能力计算器 能让您的预算符合这些联邦标准，保护您的家庭免于不可持续的抵押贷款风险。
下一步：摊销与贷款对比
用 抵押贷款负担能力计算器算出您的购买上限后，在我们的 抵押贷款摊销表计算器中评估月供如何在15年和30年期限内分解为本金和复利。如需按美国、加拿大、英国和澳大利亚货币做标准还款建模，请访问我们的主打产品 全球抵押贷款计算器。
常见问题
抵押贷款负担能力计算器有多准？
抵押贷款负担能力计算器 采用标准债务收入比基准，提供可靠的基线。您的最终贷款审批可能因信用评分、地方税率和私人抵押贷款保险 (PMI) 而异。
建议首付比例是多少？
20%首付可免除私人抵押贷款保险，但许多传统贷款项目对符合条件的首次购房者接受3%至5%首付。
如何使用本计算器
贷款机构按比率而非房价给您定级——因此本计算器从您的现金流倒推。请填诚实的数字；乐观的输入会算出您负担不起的审批额度。
- 家庭年总收入。 贷款上所有借款人的税前收入：工资、稳定奖金和有记录的副业收入。贷款机构看的是税前而非到手——但您的预算应该用实发工资核对一下结果。
- 月债务还款。 所有最低还款：车贷、学生贷款、信用卡最低还款、个人贷款、子女抚养费。不要计入房租、水电费或食品杂货——贷款机构只计算债务义务，尽管您的预算必须两者都覆盖。
- 首付。 您将支付的现金，按美元金额或百分比。20%可免除私人抵押贷款保险；许多传统项目对首次购房者接受3–5%，但在同样收入下，首付越小贷款越大。
- 利率&期限。 您的预期利率和贷款年限。负担能力对利率极其敏感：利率上升1%，购买力约下降10%。
- 房产税&保险估算。 目标地区的年度数字。在高税州，这两项可占住房预算的四分之一，因此本地数字胜过全国平均。
读懂您的结果
- 最高可负担房价。 核心数字：在给定首付下符合您各项比率的最贵房子。请把它当上限，而非目标。
- 预估最高贷款额。 房价减去您的首付——贷款机构实际会批的金额。
- 月住房预算上限 (36% DTI)。 您的后端债务收入比上限：包括新住房月供在内的月债务总额不得超过月总收入的36%。大多数传统贷款在有较强补偿因素时允许到43–45%，因此36%是保守基线。
- 预估月税费与保险。 住房月供中非贷款的部分，单独列出是因为它因地而异。
- 本金&利息部分。 扣除税费保险后，住房预算中真正用于贷款的部分——这个数字才真正决定贷款金额。当它相比上面的房价显得很小时，那就是税费保险在起作用，这也是两套相同的房子在不同县负担能力大不相同的原因。
实例演示
一个家庭年收入 $120,000/年 （$10,000/月），现有债务 $800/月 ，目标30年期贷款，利率 6.50% ，20%首付。预估税费保险： $400/月。
- 36% DTI下月债务总额上限：$10,000 × 0.36 = $3,600
- 住房预算：$3,600 − $800 = $2,800/月
- 可用于本金&利息：$2,800 − $400 = $2,400/月
- 6.50%/30年期可支撑的贷款： $379,706
- 20%首付下最高房价： $474,632
合理性检查：$474,632略低于年总收入的4倍——正好落在经典的3至4.5倍年收入经验区间内，印证了DTI测算。首付降到5%，同样收入能支撑的房价会明显降低，因为贷款（及其PMI）变大了。
常见问题
什么是28/36规则？
DTI上限的教科书版本：住房支出不超过月总收入的28%（前端比率），包括住房在内的全部债务不超过36%（后端比率）。本计算器执行36%后端标准；28%前端是对几乎没有其他债务的买家更严格的测试。
贷款机构用我的税前收入还是税后收入？
税前——税前收入。这让负担能力略显好看，因为税款从不计入比率。在看上某套房之前，务必用我们的工资计算器，以实际到手工资交叉验证计算器的上限。
该算上伴侣的收入吗？
只有当他/她是贷款共同借款人才算。贷款机构会计算每位申请人的收入——以及债务和信用记录。伴侣的收入配上伴侣的车贷和学生贷款，可能根本抬不高您的上限。
信用评分如何改变我的购买力？
间接但有力：评分决定您的利率，利率决定贷款金额。同样月预算下，好评分带来0.75%的利率改善，购买力可提升约8%——申请前花几个月修复信用往往很值。
单收入能买房吗？
通常可以，但要调整：更高首付、更便宜的市场，或用15年期更高的月供换更低的房价。单收入买家应该比计算器更严格——住房控制在总收入28%以下，因为没有第二份收入做缓冲。
相关计算器
在我们的 抵押贷款计算器中把上限变成具体的月供，在 抵押贷款摊销表计算器中查看摊销情况，在 抵押贷款额外还款计算器中测试额外还款能否让预算更宽裕，或在 所得税计算器中验证您的税后收入。