अग्रिम और वार्षिक बंधक बीमा प्रीमियम (MIP) सहित अपने FHA मासिक भुगतान का अनुमान लगाएं।
FHA ऋण: घर के मालिक बनने का 3.5% डाउन पेमेंट वाला रास्ता
FHA ऋणों का बीमा फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन करता है और ये उन खरीदारों के लिए बनाए गए हैं जो 20% डाउन पेमेंट नहीं दे सकते। सबसे बड़ी खासियत न्यूनतम डाउन पेमेंट है: 580 या अधिक क्रेडिट स्कोर पर सिर्फ 3.5% (500–579 स्कोर वालों को 10% देना होता है)। इसी कम बाधा के कारण पहली बार खरीदारी करने वालों का बड़ा हिस्सा FHA पर निर्भर है। इसकी कीमत है बंधक बीमा प्रीमियम — MIP — जो हर FHA उधारकर्ता दो रूपों में चुकाता है, और जो समय के साथ आमतौर पर कन्वेंशनल PMI से महंगा पड़ता है।
MIP के दो प्रकार: अग्रिम और वार्षिक
अग्रिम MIP मूल ऋण राशि का 1.75% होता है, और लगभग हर कोई इसे नकद देने के बजाय ऋण में ही वित्तपोषित कर लेता है — इस तरह $337,750 का ऋण पहले भुगतान से पहले $343,661 हो जाता है। वार्षिक MIP ज़्यादातर उधारकर्ताओं के लिए ऋण शेष का प्रति वर्ष 0.55% होता है (90% या कम LTV वाले 15-वर्षीय ऋणों पर 0.15%), जो मासिक किश्तों में बंट जाता है। उसी ऋण पर वार्षिक MIP महीने में लगभग $157.51 जोड़ता है। कन्वेंशनल PMI के विपरीत, वार्षिक MIP दर ऊंचे क्रेडिट स्कोर से बेहतर नहीं होती — एक ही ऋण श्रेणी के हर FHA उधारकर्ता के लिए यह समान होती है।
MIP कितने समय तक चलता है — FHA का असली समझौता
यही वह पेच है जो कई खरीदारों को चौंकाता है: 10% से कम डाउन पेमेंट पर FHA वार्षिक MIP ऋण की पूरी अवधि तक चलता है — पूरे 30 साल, ऊपर के उदाहरण पर $56,000 से अधिक। 10% या अधिक डाउन पेमेंट पर MIP इसके बजाय 11 साल बाद खत्म हो जाता है। इसके विपरीत, कन्वेंशनल PMI 78% ऋण-मूल्य अनुपात पर स्वतः हट जाता है। इसीलिए जिन उधारकर्ताओं को उम्मीद है कि उनके घर का मूल्य बढ़ेगा, वे अक्सर 20% इक्विटी होते ही FHA से कन्वेंशनल ऋण में रीफाइनेंस करने की योजना बनाते हैं — MIP की बचत आमतौर पर रीफाइनेंस लागत से कहीं अधिक होती है।
FHA बंधक बीमा (MIP) क्या है?
MIP बंधक बीमा का FHA संस्करण है, जो हर FHA उधारकर्ता चुकाता है। इसके दो हिस्से हैं: ऋण का 1.75% अग्रिम प्रीमियम (आमतौर पर ऋण में ही वित्तपोषित) और वार्षिक प्रीमियम — आमतौर पर शेष राशि का 0.55% — जो आपके बंधक भुगतान के साथ मासिक चुकाया जाता है।
अग्रिम MIP कितना होता है?
मूल ऋण राशि का 1.75%। $337,750 के ऋण पर यह $5,910.63 बनता है, जो ऋण शेष में जुड़ जाता है, जिससे वित्तपोषित कुल $343,660.63 हो जाता है। आप उस राशि पर भी ब्याज चुकाते हैं, इसीलिए वित्तपोषित विकल्प क्लोज़िंग पर नकद देने से महंगा पड़ता है।
FHA MIP कब हटता है?
10% से कम डाउन पेमेंट पर, वार्षिक MIP ऋण की पूरी अवधि तक चलता है — यह अपने आप कभी नहीं हटता। 10% या अधिक डाउन पेमेंट पर, यह 11 साल (132 भुगतान) बाद खत्म हो जाता है। कई उधारकर्ता 20% इक्विटी होते ही MIP से पूरी तरह बचने के लिए कन्वेंशनल ऋण में रीफाइनेंस कर लेते हैं।
FHA बनाम कन्वेंशनल — कौन सस्ता है?
यह आपकी समय-सीमा पर निर्भर करता है। छोटे डाउन पेमेंट और कमज़ोर क्रेडिट वाले खरीदारों के लिए FHA आमतौर पर जीतता है, उदार मंज़ूरी और कम डाउन पेमेंट आवश्यकताओं की बदौलत। लेकिन कन्वेंशनल PMI 78% ऋण-मूल्य अनुपात पर हट जाता है जबकि 10% से कम डाउन पेमेंट वाला FHA MIP हमेशा चलता रहता है — इसलिए जो खरीदार जल्दी इक्विटी बनाएंगे, उनके लिए कन्वेंशनल अक्सर लंबे समय में सस्ता पड़ता है। हमारे कैलकुलेटरों से दोनों की तुलना करें।
FHA ऋण के लिए मुझे कौन-सा क्रेडिट स्कोर चाहिए?
580 या अधिक स्कोर न्यूनतम 3.5% डाउन पेमेंट के योग्य है। 500–579 स्कोर भी योग्य हो सकते हैं लेकिन 10% डाउन पेमेंट आवश्यक है। 500 से नीचे, FHA वित्तपोषण आमतौर पर उपलब्ध नहीं है — पहले क्रेडिट सुधार पर ध्यान दें।