Calculadora Roth IRA

Como utilizar esta calculadora

Seis dados conduzem toda a projeção. Pequenas mudanças na hipótese de retorno dominam o resultado, por isso concentre aí a maior parte do seu esforço. O timing das contribuições também importa: depósitos feitos em janeiro capitalizam por quase um ano inteiro a mais do que depósitos de dezembro, por isso financiar no início do ano é um pequeno impulso gratuito que a calculadora assume quando introduz o montante anual completo.

• Idade atual. A sua idade hoje. O tempo é o dado mais poderoso do modelo — começar aos 25 em vez de 35 pode quase duplicar o saldo final com a mesma contribuição.
• Idade de reforma. Quando planeia parar de contribuir e começar a levantar. Os sessenta e cinco são a referência padrão; reformar-se mais cedo significa menos anos de capitalização e um saldo menor.
• Contribuição anual. O que vai investir em cada ano. Para 2026 o IRS limita isto a $7,500 abaixo dos 50 anos e $8,600 aos 50 ou mais, e o limite aplica-se a todos os seus IRAs combinados — por isso não modele $7,500 aqui mais outros $7,500 noutro lugar.
• Retorno anual esperado. O seu crescimento médio anual assumido, líquido de taxas. Sete por cento é o valor de planeamento de longo prazo comummente usado para uma carteira pesada em ações; use 4–5% se a sua alocação for conservadora. Cada ponto muda o resultado em centenas de milhares ao longo de 30+ anos.
• Saldo atual. O que já está na conta hoje, se houver. O dinheiro existente capitaliza durante todo o período restante, por isso mesmo um pequeno saldo atual faz a diferença.
• Situação fiscal e MAGI (opcional). Se introduzir o seu rendimento bruto ajustado modificado, a calculadora verifica o phaseout Roth de 2026 ($153,000–$168,000 solteiro / chefe de família, $242,000–$252,000 conjunto) e avisa-o se a sua contribuição precisar de ser reduzida — ou se um backdoor Roth é o seu caminho.

Compreender os seus resultados

• Saldo projetado na reforma. O número principal: contribuições mais crescimento composto, tudo levantável isento de impostos na reforma desde que tenha 59½ e a regra dos cinco anos seja cumprida.
• Contribuições totais. A soma dos seus depósitos do próprio bolso. Comparar isto com o saldo projetado mostra quanto do número final é o seu dinheiro versus crescimento.
• Crescimento total (rendimentos). A recompensa da capitalização — a parcela que o IRS nunca vai tributar. Em cenários de longo horizonte, isto é tipicamente duas a três vezes as contribuições, o que é todo o argumento económico a favor do Roth.
• Projeção ano a ano. A curva de crescimento inclina-se dramaticamente na década final. Essa forma carregada para o fim é a razão pela qual começar cedo supera contribuir mais tarde.

Exemplo prático

Uma pessoa de 30 anos com $0 poupados contribui com o $7,500 máximo em cada ano até aos 65 anos (35 anos), com um retorno anual médio de 7% :

• Contribuições totais: 35 × $7,500 = $262,500
• Saldo projetado isento de impostos aos 65: $1,036,777
• Dos quais crescimento isento de impostos: $774,277

Quase três quartos do milhão final são crescimento que o IRS nunca toca. Começar aos 40 em vez de 30 — apenas dez anos mais tarde — cortaria o resultado para cerca de metade com a mesma contribuição, e é por isso que o limite de contribuição importa menos do que a data de início. A partir dos 50, o limite de recuperação de $8,600 permite aos que começam tarde reduzir a diferença.

Perguntas frequentes

Posso contribuir para um Roth IRA se já tiver um 401(k)?

Sim — as contas são independentes e os limites são separados. Pode maximizar um 401(k) da empresa e ainda contribuir os $7,500 completos (ou $8,600 aos 50+) para um Roth IRA no mesmo ano, desde que o seu rendimento esteja dentro dos intervalos de phaseout do Roth.

Preciso de rendimento auferido para contribuir?

Sim. A sua contribuição não pode exceder o seu rendimento auferido no ano — um estudante com $3,000 de salários de part-time pode contribuir no máximo $3,000, embora o limite principal seja $7,500. Rendimentos não auferidos como dividendos ou rendimentos de arrendamento não qualificam.

O que acontece se eu contribuir mais do que o limite?

O excesso é atingido com um imposto especial de 6% em cada ano que permanecer na conta. Corrija levantando o excesso (mais quaisquer rendimentos sobre ele) antes do prazo de entrega da declaração, ou aplicando-o à contribuição do ano seguinte.

Posso converter um IRA Tradicional existente para um Roth?

Sim, através de uma conversão Roth — paga imposto sobre o rendimento ordinário sobre o montante pré-imposto convertido no ano da conversão, e tudo depois cresce isento de impostos. É mais atrativo em anos de baixo rendimento, intervalos de reforma antecipada ou quedas de mercado quando o saldo (e a fatura fiscal) está temporariamente menor.

Devo escolher contribuições Roth ou Tradicionais no meu 401(k) da empresa?

Aplique a mesma lógica da escolha do IRA: as contribuições Roth 401(k) adequam-se a anos em que a sua taxa de imposto é baixa (início de carreira), enquanto as contribuições tradicionais pré-imposto adequam-se a anos de pico de rendimentos quando a dedução é mais valiosa. Muitos aforradores dividem entre os dois para diversificar a sua futura exposição fiscal.

Em que devo investir dentro do Roth IRA?

A conta é uma embalagem fiscal, não um investimento — continua a escolher as participações. Como os levantamentos são isentos de impostos, os ativos com maior crescimento esperado (fundos de índice de ações amplos, para a maioria dos aforradores) beneficiam mais de estar abrigados aqui do que numa conta tributável.

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