Projetez la croissance libre d’impôt de votre retraite avec les limites IRS 2026 et les rendements composés.
Comment un Roth IRA croît libre d’impôt
Un Roth IRA inverse le pacte retraite traditionnel : vous cotisez aujourd’hui des dollars après impôt, et chaque dollar de croissance peut être retiré libre d’impôt à la retraite. Un trentenaire cotisant $7,000 par an à 7 % pourrait détenir plus d’1 million libre d’impôt à 65 ans.
Limites de cotisation 2026 et retraits progressifs
Pour 2026 : $7,500/an avant 50 ans, $8,600 à 50 ans et plus. Retraits progressifs : $153,000–$168,000 de MAGI (célibataire), $242,000–$252,000 (couple). Au-delà, utilisez la stratégie du « backdoor Roth ».
Roth vs IRA traditionnel
Choisissez le Roth quand vous prévoyez des impôts plus élevés à la retraite — typique pour les jeunes professionnels. Les gains sont libres d’impôt après 59 ans et demi une fois le compte âgé de cinq ans.
Combien puis-je cotiser à un Roth IRA en 2026 ?
$7,500 avant 50 ans, $8,600 à 50 ans et plus. La limite s’applique à l’ensemble des IRA combinés et ne peut dépasser le revenu gagné.
Et si je gagne trop pour cotiser directement ?
Au-delà de $168,000 (célibataire) / $252,000 (couple), utilisez le « backdoor Roth » : cotisation non déductible à un IRA traditionnel convertie en Roth.
Quand puis-je retirer d’un Roth IRA ?
Cotisations à tout moment, libres d’impôt. Gains libres d’impôt après 59 ans et demi avec la règle des cinq ans respectée.
Roth vs IRA traditionnel — lequel est meilleur ?
Le Roth l’emporte si votre taux d’imposition sera plus élevé à la retraite ; le traditionnel si vous avez besoin de la déduction aujourd’hui.
Ma contrepartie 401(k) compte-t-elle dans la limite ?
Non. Les limites IRA et 401(k) sont séparées ; les contreparties de l’employeur ne comptent jamais dans votre limite IRA.
Comment utiliser ce calculateur
Six saisies pilotent toute la projection. De petits changements dans l’hypothèse de rendement dominent le résultat : concentrez-y l’essentiel de vos efforts. Le calendrier des cotisations compte aussi : les versements effectués en janvier composent pendant près d’une année complète de plus que ceux de décembre ; financer tôt dans l’année est donc un petit coup de pouce gratuit que le calculateur suppose quand vous saisissez le montant annuel complet.
- Âge actuel. Votre âge aujourd’hui. Le temps est l’entrée la plus puissante du modèle — commencer à 25 ans au lieu de 35 peut presque doubler le solde final à cotisation égale.
- Âge de retraite. Quand vous prévoyez d’arrêter de cotiser et de commencer à retirer. Soixante-cinq ans est la référence standard ; une retraite plus précoce signifie moins d’années de composition et un solde plus petit.
- Cotisation annuelle. Ce que vous investirez chaque année. Pour 2026, l’IRS plafonne à $7,500 avant 50 ans et $8,600 à 50 ans et plus, et le plafond s’applique à l’ensemble de vos IRA combinés — ne modélisez donc pas $7,500 ici plus $7,500 ailleurs.
- Rendement annuel prévu. Votre croissance annuelle moyenne supposée, nette de frais. Sept pour cent est le chiffre de planification à long terme couramment utilisé pour un portefeuille riche en actions ; utilisez 4–5 % si votre allocation est prudente. Chaque point change le résultat de centaines de milliers sur 30 ans et plus.
- Solde actuel. Ce qui est déjà sur le compte aujourd’hui, le cas échéant. L’argent existant compose sur toute la période restante : même un petit solde actuel fait bouger l’aiguille.
- Statut fiscal et MAGI (optionnel). Si vous saisissez votre revenu brut ajusté modifié, le calculateur vérifie le retrait progressif Roth 2026 ($153,000–$168,000 célibataire / chef de famille, $242,000–$252,000 couple) et vous avertit si votre cotisation doit être réduite — ou si un « backdoor Roth » est votre voie.
Comprendre vos résultats
- Solde projeté à la retraite. Le chiffre phare : cotisations plus croissance composée, le tout retirable libre d’impôt à la retraite à condition d’avoir 59 ans et demi et que la règle des cinq ans soit respectée.
- Cotisations totales. La somme de vos versements de votre poche. La comparer au solde projeté montre quelle part du chiffre final est votre argent et quelle part est de la croissance.
- Croissance totale (gains). Le fruit de la composition — la portion que l’IRS ne taxera jamais. Sur des horizons longs, elle représente typiquement deux à trois fois les cotisations : c’est tout le bien-fondé économique du Roth.
- Projection année par année. La courbe de croissance s’accentue fortement dans la dernière décennie. Cette forme chargée en fin de période explique pourquoi commencer tôt bat le fait de cotiser davantage plus tard.
Exemple chiffré
Un trentenaire sans épargne cotise chaque année le maximum de $7,500 jusqu’à 65 ans (35 ans), avec un rendement moyen de 7 % par an :
- Cotisations totales : 35 × $7,500 = $262,500
- Solde projeté libre d’impôt à 65 ans : $1,036,777
- Dont croissance libre d’impôt : $774,277
Près des trois quarts du million final sont de la croissance que l’IRS ne touche jamais. Commencer à 40 ans au lieu de 30 — dix ans plus tard seulement — diviserait le résultat à peu près par deux à cotisation égale : c’est pourquoi la limite de cotisation compte moins que la date de départ. Dès 50 ans, la limite de rattrapage de $8,600 permet aux retardataires de réduire l’écart.
Questions fréquentes
Puis-je cotiser à un Roth IRA si j’ai déjà un 401(k) ?
Oui — les comptes sont indépendants et les limites sont séparées. Vous pouvez maximiser un 401(k) d’entreprise et cotiser quand même la totalité des $7,500 (ou $8,600 à 50 ans et plus) à un Roth IRA la même année, tant que votre revenu reste dans les plages de retrait progressif du Roth.
Ai-je besoin d’un revenu gagné pour cotiser ?
Oui. Votre cotisation ne peut dépasser votre revenu gagné de l’année — un étudiant avec $3,000 de salaires à temps partiel peut cotiser au plus $3,000, même si la limite affichée est de $7,500. Les revenus non gagnés comme les dividendes ou les loyers ne qualifient pas.
Que se passe-t-il si je cotise plus que la limite ?
L’excédent est frappé d’une taxe d’accise de 6 % chaque année où il reste sur le compte. Corrigez en retirant l’excédent (plus les gains afférents) avant la date limite de déclaration fiscale, ou en l’imputant sur la cotisation de l’année suivante.
Puis-je convertir un IRA traditionnel existant en Roth ?
Oui, via une conversion Roth — vous payez l’impôt ordinaire sur le revenu sur le montant avant impôt converti l’année de la conversion, et tout ce qui suit croît libre d’impôt. C’est le plus attractif les années à faible revenu, les périodes de retraite anticipée ou les creux de marché, quand le solde (et la facture fiscale) est temporairement plus petit.
Dois-je choisir Roth ou traditionnel dans mon 401(k) d’entreprise ?
Appliquez la même logique que pour le choix IRA : les cotisations Roth 401(k) conviennent aux années où votre taux d’imposition est bas (début de carrière), tandis que les cotisations traditionnelles avant impôt conviennent aux années de revenus maximaux où la déduction est la plus précieuse. Beaucoup d’épargnants répartissent entre les deux pour diversifier leur exposition fiscale future.
Dans quoi dois-je investir à l’intérieur du Roth IRA ?
Le compte est une enveloppe fiscale, pas un placement — vous choisissez toujours les actifs. Comme les retraits sont libres d’impôt, les actifs à la croissance attendue la plus forte (fonds indiciels actions diversifiés, pour la plupart des épargnants) bénéficient le plus d’être abrités ici plutôt que dans un compte imposable.
Calculateurs associés
Voyez comment les cotisations changent votre facture fiscale actuelle avec notre Calculateur d’impôt sur le revenu, vérifiez l’impact net des déductions retraite dans le Calculateur de paie, assurez-vous que vos coûts de logement laissent de la place à l’épargne avec le Calculateur d’accessibilité hypothécaire, ou modélisez l’hypothèque elle-même dans le Calculateur de prêt hypothécaire.