HELOC कैलकुलेटर

इस कैलकुलेटर का उपयोग कैसे करें

HELOC के दो अलग चरण होते हैं — आहरण अवधि और चुकौती अवधि — इसलिए कैलकुलेटर को दोनों के इनपुट चाहिए। इन्हें इस क्रम में भरें:

• घर का मूल्य। वर्तमान मूल्यांकित मूल्य का आपका सर्वोत्तम अनुमान, खरीद मूल्य नहीं। आपकी गली में हाल की तुलनीय बिक्री या पेशेवर मूल्यांकन किसी स्वचालित ऑनलाइन अनुमान से कहीं अधिक विश्वसनीय है।
• वर्तमान बकाया बंधक शेष। आपके पहले बंधक पर जो शेष है। कैलकुलेटर आपकी क्रेडिट लाइन निकालने के लिए इसे आपकी अनुमत इक्विटी में से घटाता है।
• अधिकतम LTV। ऋणदाता आमतौर पर कुल सुरक्षित ऋण को मूल्यांकित मूल्य के 80% तक सीमित रखते हैं। डिफ़ॉल्ट 80% उद्योग मानक है; कुछ ऋणदाता ऊंची दरों पर 85–90% की अनुमति देते हैं। सूत्र है: (घर का मूल्य × अधिकतम LTV) − बकाया बंधक = क्रेडिट लाइन।
• ब्याज दर। वह परिवर्तनीय दर जो आपको बताई गई है, आमतौर पर प्राइम जमा मार्जिन के रूप में व्यक्त। क्योंकि HELOC दरें प्राइम के साथ चलती हैं, अपने प्रकटीकरण से आजीवन सीमा भी नोट कर लें।
• आहरण अवधि की लंबाई। आमतौर पर 10 वर्ष: वह अवधि जब आप उधार ले सकते हैं, चुका सकते हैं और फिर उधार ले सकते हैं, आमतौर पर केवल-ब्याज न्यूनतम भुगतानों के साथ।
• चुकौती अवधि की लंबाई। आमतौर पर आहरण अवधि समाप्त होने के बाद 15 वर्ष: उधार बंद हो जाता है और शेष राशि मूलधन-और-ब्याज भुगतानों के साथ परिशोधित होती है।

अपने परिणामों को समझें

• अधिकतम क्रेडिट लाइन। LTV सूत्र से ऋणदाता द्वारा दी जाने वाली संभावित अधिकतम राशि — मुख्य संख्या। इस अधिकतम से काफ़ी कम उधार लेने से मंदी के दौरान ऋणदाता द्वारा लाइन फ्रीज़ या घटाए जाने से बचाव होता है।
• आहरण-अवधि भुगतान (केवल-ब्याज)। पूरी क्रेडिट लाइन पर गिना गया केवल-ब्याज न्यूनतम — आपकी मासिक लागत का अब तक का सबसे सस्ता स्तर। केवल इसी संख्या पर बजट बनाना क्लासिक HELOC जाल है।
• चुकौती भुगतान (P&I)। आहरण अवधि समाप्त होने के बाद पूर्णतः परिशोधित मूलधन-और-ब्याज भुगतान। यही वह संख्या है जिसे आपके दीर्घकालिक बजट को सहना होगा — यह आमतौर पर उसी शेष पर केवल-ब्याज भुगतान से 30–50% अधिक होती है।
• गृह इक्विटी। आपकी कुल इक्विटी (घर का मूल्य घटा बंधक बकाया) — वह कच्चा माल जिससे लाइन निकाली जाती है।
• अधिकतम लाइन के बाद शेष इक्विटी। पूरी लाइन उधार लेने पर अछूता छोड़ा गया तकिया (कुशन)। ऋणदाता यहां बफर देखना पसंद करते हैं; पतला कुशन मतलब कीमत में कोई भी गिरावट आपकी लाइन फ्रीज़ कर सकती है।

हल किया गया उदाहरण

एक गृहस्वामी का घर $500,000 मूल्य का है; $300,000 पहले बंधक पर बकाया है। 80% अधिकतम LTV पर अनुमानित क्रेडिट लाइन $100,000 है (($500,000 × 0.80) − $300,000)। वर्तमान परिवर्तनीय दर 8.50%पर, 10-वर्षीय आहरण और 15-वर्षीय चुकौती के साथ:

• आहरण-अवधि भुगतान (पूरी लाइन पर केवल-ब्याज): $708.33/माह ($100,000 × 8.50% ÷ 12)
• चुकौती-अवधि भुगतान (15-वर्षीय परिशोधन): $984.74/माह
• गृह इक्विटी: $200,000; अधिकतम लाइन के बाद शेष इक्विटी: $100,000

सीख: $708 का केवल-ब्याज भुगतान डिज़ाइन से ही अस्थायी है। खुद को $985 के चुकौती आंकड़े पर परखें — और याद रखें कि परिवर्तनीय-दर उत्पाद के रूप में, प्राइम बढ़ने पर दोनों संख्याएं बढ़ती हैं।

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

क्या मुझे आहरण अवधि के दौरान मूलधन चुकाना चाहिए?

आपसे केवल ब्याज चुकाना अपेक्षित है, लेकिन आहरण अवधि के दौरान भेजा गया हर मूलधन डॉलर वह डॉलर है जिसे आपको बाद में संभवतः ऊंची दर पर परिशोधित नहीं करना होगा। जो उधारकर्ता पूरे दस वर्षों तक आहरण अवधि को केवल-ब्याज मानकर चलते हैं, उन्हें चुकौती शुरू होने पर अधिकतम भुगतान-झटका लगता है।

क्या मैं अपने HELOC के एक हिस्से पर स्थिर दर लॉक कर सकता हूँ?

कई ऋणदाता स्थिर-दर लॉक विकल्प देते हैं जिससे आप निकाली गई शेष राशि के एक हिस्से को स्थिर दर और स्थिर भुगतान में बदल सकते हैं, लाइन के अंदर एक मिनी गृह-इक्विटी ऋण की तरह। पूछें कि क्या आपके उत्पाद में यह शामिल है और क्या हर लॉक पर शुल्क लगता है — बढ़ते प्राइम के खिलाफ यह सबसे सस्ता बचाव है।

क्या वार्षिक शुल्क या न्यूनतम आहरण आवश्यकताएं हैं?

अक्सर हाँ। सामान्य शर्तों में $50–$75 वार्षिक शुल्क, न्यूनतम प्रारंभिक आहरण ($10,000 आम है), और कभी-कभी लाइन खुली रखने के लिए न्यूनतम शेष शामिल है। ये खाता अनुबंध में प्रकट किए जाते हैं लेकिन विज्ञापित दर में शायद ही कभी — ऑफ़र तुलना करने से पहले शुल्क अनुसूची पढ़ें।

मैं HELOC राशि कितनी जल्दी प्राप्त कर सकता हूँ?

आवेदन से फंडिंग तक आमतौर पर 2–6 सप्ताह लगते हैं: मूल्यांकन, अंडरराइटिंग, और प्राथमिक आवासों पर तीन-दिवसीय रद्दीकरण-अधिकार अवधि। उसके बाद, आहरण आमतौर पर ऑनलाइन ट्रांसफर या चेक से तुरंत होते हैं — मांग पर यह पहुंच एकमुश्त ऋण पर इस उत्पाद का मुख्य लाभ है।

क्या मैं दूसरी संपत्ति के डाउन पेमेंट के रूप में HELOC का उपयोग कर सकता हूँ?

ऋणदाता इसकी अनुमति देते हैं, लेकिन दूसरी संपत्ति का बंधक ऋणदाता HELOC भुगतान को आपके ऋण-से-आय अनुपात में गिनेगा, जो नई मंज़ूरी को डुबो सकता है। यह आपके प्राथमिक घर पर लीवरेज भी केंद्रित करता है। निवेशक यह नियमित रूप से करते हैं; पहली बार के खरीदारों को पहले संयुक्त भुगतानों का सावधानी से मॉडल बनाना चाहिए।

संबंधित कैलकुलेटर

हमारे बंधक ऋण कैलकुलेटरमें पारंपरिक प्रथम बंधक से HELOC की तुलना करें; बंधक रीफाइनेंस कैलकुलेटरमें देखें कि रीफाइनेंसिंग लाइन से बेहतर है या नहीं; बंधक अतिरिक्त भुगतान कैलकुलेटरमें शेष राशि तेज़ी से चुकाने का परीक्षण करें; या बंधक वहनीयता कैलकुलेटर में देखें कि आपकी आय कितने घर का साथ देती है।.