ペイオフ戦略、ランク付け

すべての追加支払いが等しいわけではありません。最も強力な動きは、 定期的な追加の月々の支払い 元金に向けて: 6% の $250,000 残高で、月に $300 を追加すると、返済額が約 197 か月から 158 か月に削減され、$31,700 以上の利息が節約されます。あ 一時金 （ボーナスや税金の還付）も役立ちますが、1 回限りの支払いは定期的な支払いよりも複利効果が低くなります。あ 隔週スケジュール 実質的には年に 1 回の追加支払いとなります。より短い期間への借り換えも返済を加速しますが、それは新しい金利がクロージングコストを正当化する場合に限ります。最初に当社の借り換え計算ツールを使用して損益分岐点を確認してください。

前払いペナルティに注意

ほとんどの現代の米国の住宅ローンには繰り上げ返済ペナルティがありませんが、一部の住宅ローンでは繰り上げ返済ペナルティが課せられます。通常、最初の 2 ～ 5 年以内に完済した場合は残高の一定割合、または年間の追加元本に上限が設けられています (20% が多い)。ローン書類を確認するか、サービサーに次の 2 つの質問をしてください。前払いペナルティはありますか? 追加支払いはすぐに元本に適用されますか?元本を減らす代わりに、余分なお金が仮勘定に残った場合、この計算機が想定している複利効果が失われます。

早期に返済するか、代わりに投資しますか?

6–7% の住宅ローンに追加料金を支払うと、金利と同等のリスクなしのリターンが保証されます。これに勝るものはありません。トレードオフは流動性です。壁にあるお金は緊急時や機会に利用できません。バランスの取れたルール: 3 ～ 6 か月分の支出を流動的に保ち、401(k) の雇用主と一致するものを最初に取得し (即時に 50–100% の利益が得られます)、その後、追加の住宅ローンの支払いを、予想される市場収益と借金に対する安心感と比較検討します。普遍的な正しい答えはありません。唯一存在するのは、あなたのリスク許容度とスケジュールに適合する答えです。

割増料金計算機との違いは何ですか?

この計算機はあなたのところから始まります 現在の 残高と支払いを確認し、年ごとの表で借金がなくなる日を確認します。追加支払い計算ツールは、融資シナリオを開始時から比較します。すでに住宅ローンを抱えており、返済計画が必要な場合にこれを使用します。

貸し手は繰り上げ返済ペナルティを請求しますか?

近年設立された米国のほとんどの住宅ローンには何もありませんが、注意してください。一部のローンでは 2 ～ 5 年以内に返済にペナルティが課されたり、追加元本が年間 ~20% に制限されたりしています。サービサーは 1 回の電話で確認できます。

住宅ローンを早期に返済するべきですか、それともそのお金を投資すべきですか?

追加の住宅ローンの支払いにより、金利に等しい収益が保証されます。投資は長期的にはより多くの利益を得る可能性がありますが、リスクも伴います。緊急資金を確保し、選択する前に 401(k) の一致をキャプチャしてください。

追加支払いにより月々の支払い額は減りますか?

いいえ – 元金を追加するとローン期間が短縮されます。ローンが完済するまで、毎月必要な支払い額は変わりません。支払い自体を減らすには、ローンの借り換えまたは再キャストが必要になります。

追加支払いを 1 か月スキップするとどうなりますか?

悪いことは何もありません。単にその月の加速度が失われるだけです。融資は通常のスケジュールで継続されます。完璧さよりも一貫性が重要です。たとえ年に 9 回の追加支払いでも、何も支払わないことには勝りません。