私たちの無料 住宅ローン借り換え計算機 住宅所有者は、現在の住宅ローンを低金利で借り換えることが月々の支払い、クロージング費用、生涯にわたる財務コストにどのような影響を与えるかを計算するのに役立ちます。この住宅ローン借り換え計算ツールは、残りのローン残高と前払い決済手数料を評価することにより、米国、英国、カナダ、オーストラリアの借り手に正確な損益分岐点タイムラインを提供します。
ローン比較の詳細
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損益分岐点のホライズン
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現在の月々の支払い:
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新しい月々のお支払い:
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毎月の節約額:
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生涯にわたる総利息節約額:
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目次
住宅ローン借り換え計算ツールはどのように機能しますか?
借り換えには、既存の住宅ローンを、更新された条件、修正された金利、および新しい返済期間を伴う新しい債務商品に置き換えることが含まれます。弊社の 住宅ローン借り換え計算機 では、利息の軽減が必須の前払い手数料、評価コスト、クロージング費用を上回るかどうかを評価できます。
借り換えを進める前に、当社のツールを使用して現在の複数年にわたる債務返済額を比較してください。 住宅ローン返済スケジュール計算ツール または、 住宅ローン追加支払額計算ツール。
借り換えの損益分岐点計算式を理解する
借り換えを評価する際に最も重要な指標は次のとおりです。 損益分岐点期間。これは、前払いの成約手数料を完全に回収するために毎月の利息節約に必要な正確な月数です。
損益分岐点 (月) = 借り換えクロージングコストの合計 ÷ 月々の支払額の削減
たとえば、貸し手がクロージングコストとして $4,000 を請求し、新しい金利により支払いが月あたり $200 減少する場合、損益分岐点期間はちょうど 20 か月になります。 20 か月を超えて自宅に住み続ける予定の場合、借り換えにより正味の経済的価値が生まれます。私たちの 住宅ローン借り換え計算機 この方程式を瞬時に計算します。
借り換えが経済的に合理的になるのはどのような場合ですか?
- 金利が0.75%以上低下: 歴史的に、契約レートを少なくとも 75 ～ 100 ベーシス ポイント引き下げることで、意味のある節約が生まれます。
- ローン期間を短縮する: 30 年の住宅ローンから 15 年の期間に移行すると、生涯複利手数料が大幅に削減されます。
- 民間住宅ローン保険 (PMI) の廃止: 住宅資産が20%を超えている場合は、従来の住宅ローンに借り換えることで、高額な毎月の保険料を削減できます。
- ARM から固定への変換: 変動金利住宅ローンから安定した固定金利商品に切り替えることで、支払いの安全性が保証されます。を使用して基本オプションをモデル化できます。 グローバル住宅ローン計算ツール。
引受手数料 ・ 消費者指導
が定める開示規定に基づき、 消費者金融保護局 (CFPB), 貸し手は、申し込みから 3 営業日以内にローン見積もりを提出する必要があります。権原保険、オリジネーションポイント、鑑定コストをこの予測と比較してください。 住宅ローン借り換え計算機 有利な条件を確実に受け取るため。
よくある質問
借り換えに適した損益分岐点はどれくらいですか?
一般に、損益分岐点期間が 24 ～ 36 か月未満であることは、中長期にわたって不動産に滞在する予定の住宅所有者にとって優れていると考えられます。
クロージングコストを新しいローン残高に組み込むことはできますか?
はい。多くの貸し手は「無料」またはロールイン借り換えを提供しています。これは、わずかに高い残高または金利と引き換えに、クロージングコストをローン残高に組み込むものです。
借り換えによって償却期間はリセットされますか?
はい、より短い期間 (15 年や 20 年など) を選択しない限り、可能です。 30 年の住宅ローンを借りて 5 年後に新たな 30 年の期間に借り換えると、総返済期間は 35 年に延長されます。
この計算機の使い方
あなたが持っているローンと検討しているローンについて説明してください。計算機は、決定を 2 つの数字、つまり月々の節約額と損益分岐点の期間に換算します。
- 現在のローン残高。 元のローンではなく、最新の明細書に記載されている返済額。借り換えの計算は、今日借りている金額に基づいて実行されます。
- 現在の金利。 既存のノートのレート。ノート自体からそれを取り出します。多くの借り手はこの金額を 4 分の 1 ポイント誤って記憶しており、これにより貯蓄額が大幅に変動します。
- 残りの任期。 現在のローンがまだ残っています。これはほとんどの人が間違える入力です。残りが 24 しかないときに 30 を入力すると、償却の再開が隠されるため、借り換えが実際よりも良く見えるようになります。
- 新しい金利。 見積もられた、または仮定の代替率。有意義な節約はこれまで、現在のレートより 0.75 ～ 1% 程度低いところから始まりますが、残高が大きい場合は、より小さな改善が正当化される可能性があります。
- 新しい融資期間。 通常は 30 年ですが、20 年または 15 年でテストします。期間を短くすると、生涯利息が減少する一方で支払額が増加します。計算機は両方の効果を示します。
- クロージングコスト。 オールイン決済手数料 — 組成、評価、所有権、前払い — 通常、ローンの 2–5%。融資業者が申請から 3 営業日以内に提出する必要があるローン見積もりには、1 ドルごとに明細が記載されています。
結果を理解する
- 現在の月々の支払い。 既存の元金と利息の支払い。明細書との整合性チェックとして入力から再計算されます。
- 新しい月々のお支払い。 新しい金利と期間で提案された元金と利息の支払い。
- 毎月の節約。 支払額の削減 — 毎月の「利益」。これは、クロージングコストが回収された後にのみ実際の利益となります。
- 損益分岐点のホライズン。 閉鎖コスト ÷ 毎月の節約額 (月単位)。一般に、住宅所有者がそのまま住み続ける場合は、24 ～ 36 か月未満が最適です。 48 か月を超えた場合は、引っ越し計画を慎重に検討してください。
- 生涯にわたる利息の合計節約額。 全期間にわたる古いローンの利息から新しいローンの利息を差し引いたもの。クロージングコストを除いて読んでください。ローンを満期まで維持することを前提としていることに注意してください。早期に売却すると、貯蓄の残りが失われます。
作業例
借り手には借金がある $300,000、7.50% 残り30年で提供されます 6.25% 30 年間 と $7,500 クロージングコスト:
- 現在の支払い: $2,097.64/月
- 新規支払い: $1,847.15/月
- 毎月の節約額: $250.49
- 損益分岐点: $7,500 ÷ $250.49 ≈ 30ヶ月
- 生涯利益 — 現在: $455,152;新しい: $364,975
- クロージングコスト後の正味生涯利益: $82,677
借り換えは 2 年半で元が取れ、全期間で $80,000 を超える利益が得られます。これは損益分岐点よりも長く滞在する人にとって明らかな勝利です。同じ借り手が代わりに 5.75% で 15 年の期間を選択した場合、支払額は増加しますが、生涯利息はおよそさらに $150,000 低下します。これは、計算機でテストできる古典的な支払対資産のトレードオフです。
よくある質問
借り換えにはどのくらいの信用スコアが必要ですか?
従来の金利と期間の借り換えでは通常 620 以上が必要で、最良の価格設定は 740 以上に予約されています。 FHA と VA の合理化商品はより寛容です。これらはまさに、借り手が完全な信用再引受を行わずに、より低い金利を獲得できるように存在します。購入時よりもスコアが向上している場合は、それだけで数値を実行することを正当化できます。
FHA ローンを従来のローンに借り換えることはできますか?
はい、これは利用可能な借り換えの中で最も高額なものの 1 つです。従来のローンでは住宅ローン保険料がローン・トゥ・バリューで 80% に引き下げられますが、FHA 住宅ローン保険料はほとんどの FHA ローンの存続期間中継続します。住宅資産が 20%+ に上昇した借り手は、金利が低くなり、MIP が減り、2 倍の貯蓄ができることがよくあります。
15年の期間に借り換えるべきでしょうか？
高額な支払額が無理なく収まる場合（理想的には総収入の28%以下）、15年の期間は富を築く機械になります。低金利と償却年数の半分により、通常は生涯利息が60–70%削減されます。リスクは流動性です。30 年ローンの自発的な追加支払いとは異なり、高額な支払いが義務付けられます。
購入後どれくらいで借り換えが可能ですか？
従来の金利と期間による借り換えの場合、強制的な待機期間はありません。金利が正当であれば、購入翌月から借り換えできます。キャッシュアウト借り換えには通常、6 か月の所有権 (「シーズニング」期間) が必要であり、価値の変化を反映した新しい評価が必要になります。
借り換えは固定資産税に影響しますか?
いいえ。借り換えは所有権ではなくローンに代わるものです。税金評価、免除、支払いスケジュールは変更されません。唯一の相互作用は間接的です。一部の借り手は、借り換え後に異なる方法でエスクローを行います。これにより、毎月の差し押さえ額は変わりますが、税金自体は変わりません。
借り換えには固定または ARM — どちらを選択すべきですか?
製品をあなたの視野に合わせてください。 7 年以上の滞在: 固定金利で支払いを確実にします。 5 年以内に金利が下がることを売り、または予想する場合: 5/1 または 7/1 の ARM の低い初期金利が勝つ可能性があります。ただし、コミットする前に、ティザー レートだけでなく、最悪の場合の調整後の支払いをモデル化します。
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