Наш бесплатный калькулятор рефинансирования ипотеки помогает домовладельцам рассчитать, как рефинансирование вашего текущего ипотечного кредита по более низким процентным ставкам повлияет на ваши ежемесячные платёжи, расходы на закрытие и расходы на пожизненное финансирование. Оценивая оставшийся остаток по кредиту и авансовые платёжи, этот калькулятор рефинансирования ипотеки обеспечивает точные сроки достижения безубыточности для заёмщиков в США, Великобритании, Канаде и Австралии.
Подробности сравнения кредитов
Новый кредит рефинансирования
Точка безубыточности
0 месяцев
Текущий ежемесячный платёж:
$0
Новый ежемесячный платёж:
$0
Ежемесячная экономия:
$0 / мес.
Общая экономия на процентах за весь срок:
$0
Оглавление
- Как работает калькулятор рефинансирования ипотеки?
- Понимание формулы безубыточности рефинансирования
- Когда рефинансирование имеет финансовый смысл?
- Андеррайтинговые сборы и Руководство для потребителей
- Часто задаваемые вопросы
Как работает калькулятор рефинансирования ипотеки?
Рефинансирование предполагает замену существующей ипотеки на новый долговой инструмент с обновленными условиями, пересмотренной процентной ставкой и новым горизонтом погашения. Используя наш калькулятор рефинансирования ипотеки позволяет оценить, перевешивает ли снижение процентов обязательные авансовые сборы, затраты на оценку и расходы на закрытие.
Прежде чем приступить к рефинансированию, сравните текущие выплаты по многолетним долгам с помощью нашего Калькулятор графика погашения ипотеки или изучите альтернативы ускоренной выплаты через нашу Калькулятор дополнительных платёжей по ипотеке.
Понимание формулы безубыточности рефинансирования
Единственным наиболее важным показателем при оценке рефинансирования является период безубыточности. Это точное количество месяцев, необходимое для ежемесячной экономии процентов, чтобы полностью окупить авансовые платёжи за закрытие:
Точка безубыточности (месяцы) = Общие расходы на закрытие рефинансирования ÷ Снижение ежемесячного платежа
Например, если ваш кредитор взимает $4,000 расходов на закрытие, а новая ставка снижает ваш платёж на $200 в месяц, ваша точка безубыточности — ровно 20 месяцев. Если вы планируете оставаться в доме дольше 20 месяцев, рефинансирование создаёт чистую положительную финансовую ценность. Наш калькулятор рефинансирования ипотеки вычисляет это уравнение мгновенно.
Когда рефинансирование имеет финансовый смысл?
- Процентные ставки снизились на 0.75% или более: Исторически сложилось так, что снижение ставки по контракту как минимум на 75–100 базисных пунктов приводит к значительной экономии.
- Сокращение горизонта кредитования: Переход от 30-летнего ипотечного кредита к 15-летнему сроку резко снижает пожизненные проценты по сложным процентам.
- Отказ от страхования частной ипотеки (PMI): Если ваш собственный капитал превысил 20%, рефинансирование в обычную ипотеку может устранить дорогостоящие ежемесячные страховые взносы.
- Преобразование из ARM в фиксированный: Переход от ипотеки с регулируемой ставкой к продукту со стабильной фиксированной ставкой гарантирует безопасность платёжей. Смоделировать базовые варианты можно с помощью нашего Глобальный калькулятор ипотечного кредита.
Андеррайтинговые сборы и Руководство для потребителей
В соответствии с правилами раскрытия информации, установленными Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), кредиторы должны предоставить оценку кредита в течение трёх рабочих дней с момента подачи заявки. Сравните страхование титула, комиссию за выдачу и затраты на оценку с прогнозами в этом калькуляторе. калькулятор рефинансирования ипотеки чтобы гарантировать вам выгодные условия.
Часто задаваемые вопросы
Каков хороший период безубыточности для рефинансирования?
Период безубыточности от 24 до 36 месяцев обычно считается отличным для домовладельцев, планирующих оставаться в своей собственности на среднесрочную или долгосрочную перспективу.
Могу ли я включить затраты на закрытие в новый баланс кредита?
Да. Многие кредиторы предлагают рефинансирование «без затрат» или с включением затрат, при котором расходы на закрытие финансируются за счёт остатка кредита в обмен на немного больший остаток или процентную ставку.
Обнуляет ли рефинансирование мой срок амортизации?
Да, если только вы не выберете более короткий срок (например, 15 или 20 лет). Если вы 5 лет платите 30-летнюю ипотеку и рефинансируете её на новый 30-летний срок, общий срок погашения увеличивается до 35 лет.
Как пользоваться этим калькулятором
Опишите кредит, который у вас есть, и кредит, который вы рассматриваете. Калькулятор сводит решение к двум цифрам: ежемесячная экономия и горизонт безубыточности.
- Текущий остаток кредита. Сумма выплаты, указанная в вашей последней выписке, а не первоначальный кредит. Математика рефинансирования основана на том, что вы должны сегодня.
- Текущая процентная ставка. Ваша текущая ставка по договору. Возьмите её из самого договора; многие заёмщики ошибаются на четверть пункта, что существенно меняет экономию.
- Оставшийся срок. Годы, оставшиеся по текущему кредиту. Это поле большинство заполняет неверно: ввод 30, когда осталось только 24, делает рефинансирование лучше, чем оно есть, потому что скрывает перезапуск амортизации.
- Новая процентная ставка. Указанная или гипотетическая ставка замещения. Значительная экономия исторически начинается примерно на 0,75–1% ниже вашей текущей ставки, хотя при больших остатках могут оправдаться и меньшие улучшения.
- Новый срок кредита. Обычно 30 лет, но попробуйте 20 или 15: более короткий срок увеличивает выплату, но снижает пожизненные проценты, и калькулятор показывает оба эффекта.
- Расходы на закрытие. Все расходы по расчёту — комиссия за выдачу, оценка, страхование титула, предоплаченные суммы — обычно 2–5% от суммы кредита. В оценке кредита, которую ваш кредитор обязан предоставить в течение трёх рабочих дней с момента подачи заявки, расписан каждый доллар.
Понимание ваших результатов
- Текущий ежемесячный платёж. Ваша существующая выплата основной суммы долга и процентов, пересчитанная на основе ваших входных данных для проверки соответствия вашему отчету.
- Новый ежемесячный платёж. Предлагаемая выплата основной суммы долга и процентов по новой ставке и сроку.
- Ежемесячная экономия. Снижение платежа — ваша ежемесячная «выгода», которая становится реальной прибылью только после возмещения расходов на закрытие.
- Точка безубыточности. Расходы на закрытие ÷ ежемесячная экономия, в месяцах. Срок до 24–36 месяцев обычно отлично подходит для домовладельцев, остающихся на месте; при сроке свыше 48 месяцев тщательно взвесьте свои планы на переезд.
- Общая экономия на процентах за всю жизнь. Проценты по старому кредиту минус проценты по новому, на полные сроки. Прочтите его за вычетом расходов на закрытие и помните, что предполагается, что вы сохраните кредит до погашения — досрочная продажа лишает вас оставшейся части сбережений.
Рабочий пример
Заёмщик должен $300,000 в 7.50% осталось 30 лет и предлагается 6.25% 30 лет с расходами на оформление $7,500 в затратах на закрытие:
- Текущий платёж: $2,097.64/месяц
- Новый платёж: $1,847.15/месяц
- Ежемесячная экономия: $250.49
- Безубыточность: $7,500 ÷ $250.49 ≈ 30 месяцев
- Пожизненная процентная ставка — текущая: $455,152; новое: $364,975
- Чистая пожизненная выгода после закрытия затрат: $82,677
Рефинансирование окупается за два с половиной года и приносит чистую прибыль более $80,000 за весь срок — явная победа для тех, кто остается дольше, чем точка безубыточности. Если бы тот же заёмщик вместо этого выбрал 15-летний срок по 5.75%, платёж вырастет, но пожизненные проценты упадут примерно еще на $150,000: калькулятор позволяет вам протестировать классический компромисс между платёжами и богатством.
Часто задаваемые вопросы
Какой кредитный рейтинг мне нужен для рефинансирования?
При обычном рефинансировании со ставкой и сроком обычно требуется 620+, при этом лучшая цена зарезервирована для 740+. Продукты оптимизации FHA и VA более щадящие — они существуют именно для того, чтобы заёмщики могли получать более низкие ставки без полного перегарантирования кредита. Если ваш рейтинг улучшился с момента покупки, это само по себе может оправдать подсчет цифр.
Могу ли я рефинансировать кредит FHA в обычный кредит?
Да, и это один из самых выгодных видов рефинансирования: обычные кредиты снижают ипотечное страхование на уровне 80% отношения кредита к стоимости, в то время как страховая премия по ипотечному кредиту FHA сохраняется на протяжении всего срока действия большинства кредитов FHA. Заёмщики, стоимость домов которых выросла до 20%+, часто экономят дважды — более низкая ставка плюс отсутствие MIP.
Должен ли я рефинансировать срок на 15 лет?
Если более высокий платёж удобен — в идеале менее 28% валового дохода — 15-летний срок представляет собой машину для создания богатства: более низкие ставки плюс половина лет амортизации обычно сокращают пожизненные проценты на 60–70%. Риск — ликвидность: более высокий платёж является обязательным, в отличие от добровольных доплат по 30-летнему кредиту.
Как скоро после покупки я могу рефинансировать?
Для обычного рефинансирования по ставке и сроку не существует обязательного периода ожидания — вы можете рефинансировать через месяц после покупки, если ставки оправдывают это. Рефинансирование с выплатой наличных обычно требует шести месяцев владения («период выдержки»), и вам потребуется новая оценка, отражающая любое изменение стоимости.
Влияет ли рефинансирование на мои налоги на недвижимость?
Нет. Рефинансирование заменяет кредит, а не право собственности — ваша налоговая оценка, льготы и график платёжей остаются нетронутыми. Единственное взаимодействие является косвенным: некоторые заёмщики после рефинансирования осуществляют депонирование по-другому, что меняет ежемесячную сумму ареста, но не сам налог.
Фиксированный или ARM для рефинансирования — что выбрать?
Сопоставьте продукт со своим кругозором. Пребывание от 7 лет: фиксированная ставка, гарантия оплаты. Продажа или ожидание падения ставок в течение 5 лет: более низкая первоначальная ставка ARM 5/1 или 7/1 может выиграть, но перед совершением сделки смоделируйте скорректированный платёж для наихудшего случая, а не только тизерную ставку.
Сопутствующие калькуляторы
Перекрестная проверка с нашим Калькулятор рефинансирования, посмотрите, как амортизируется ваш текущий кредит в Калькулятор графика погашения ипотеки, проверить, превосходят ли дополнительные выплаты рефинансирование в Калькулятор дополнительных платёжей по ипотекеили смоделируйте новый кредит на покупку в Калькулятор ипотечного кредита.