DTIとは何ですか?フロントエンドとバックエンドの比較

負債と収入の比率は、毎月の総収入のうち借金の支払いによって消費される割合です。貸し手は 2 つのバージョンを検討します。フロントエンド比率には、元金、利子、固定資産税、住宅所有者保険、HOA 会費 (PITI) などの住宅費のみがカウントされます。バックエンド比率には、車のローン、学生ローン、クレジットカードの最低利用限度額、個人ローン、養育費など、他のすべての定期的な負債が加算されます。借り手はフロントエンドのテストに合格しても、バックエンドのテストに不合格になる可能性があるため、貸し手は常に両方を計算します。

28/36 ルールと 43% QM 上限

教科書のガイドラインは 28/36 です。住宅に関する総収入は 28% 以内、すべての負債を合わせた場合は 36% 以内です。実際には、従来の金融機関のほとんどは、信用力、手元資金、または頭金が多い借り手には最大 43–45% までのバックエンド比率を承認しており、FHA/VA プログラムはさらに高くなります。しかし、36% を超えれば進むほど、税金、食料品、貯蓄、緊急事態など、比率が無視するすべてのものに対するマージンは薄くなります。

申請前に DTI を下げる方法

一夜にして収入を変えることはできないので、分子を攻撃してください。車のローンを完済する、クレジットカードの最低利用額をなくす、またはより安価な家を選んで住宅の支払いを減らすなどです。クロージング前に新しいクレジットを開設したり家具に融資したりすることは避けてください。$10,000 の月収に対する新たな $400 回の月々の支払いは、バックエンド比率に 4 ポイント完全に追加され、マージンで承認が失われる可能性があります。

適切な負債と収入の比率はどれくらいですか?

36% 未満のバックエンドはほとんどの金融機関によって強力とみなされ、28% 未満のフロントエンドは住宅を快適に保ちます。 36% と 43% の間は、補正係数を使用して承認可能です。 43% 以上は従来のローンでは困難です。

フロントエンド DTI とバックエンド DTI の違いは何ですか?

フロントエンド DTI は、住宅費を月間総収入で割ったものです。バックエンド DTI は、住宅を含むすべての月々の借金返済額を月々の総収入で割ったものです。貸し手は両方を評価します。

貸し手は DTI に総利益または純利益を使用しますか?

総収入 — 税引前収入。税金がまったく含まれていないため、この比率はわずかに平準化されます。コミットする前に、結果として得られる支払いを実際の手取り額と照らし合わせて健全性を常にチェックしてください。

50% DTI で住宅ローンを組むことはできますか?

従来のチャネルを介することはほとんどありません。43% は、ほとんどの貸し手が遵守する適格住宅ローンの上限です。一部の FHA、VA、または非 QM プログラムでは、通常はより高いレートで、強力な補償係数を使用してより高いレートを許可します。

公共料金と食料品は DTI に含まれますか?

いいえ、DTI はローンの支払い、最低額、サポート命令などの債務のみをカウントします。公共料金、食料品、サブスクリプション、および裁量的支出はこの比率では目に見えないため、予算を DTI よりも厳しくする必要があるのはまさにこのためです。