Введите свой баланс, ставку и дополнительные платёжи, чтобы узнать дату освобождения от долгов и сэкономленные проценты.
Стратегии погашения: рейтинг
Не все дополнительные выплаты одинаковы. Самый мощный ход – это регулярный дополнительный ежемесячный платёж в счёт тела кредита: при остатке $250,000 под 6% добавление $300 в месяц сокращает срок погашения примерно со 197 месяцев до 158 и экономит более $31,700 на процентах. Единовременная сумма (бонус, возврат налога) тоже помогает, но разовые выплаты приносят меньше пользы, чем постоянные. А расписание раз в две недели фактически это один дополнительный платёж в год. Рефинансирование на более короткий срок также ускоряет выплату, но только в том случае, если новая ставка оправдывает затраты на закрытие — воспользуйтесь нашим калькулятором рефинансирования, чтобы сначала проверить безубыточность.
Следите за штрафами за досрочное погашение
В большинстве современных ипотечных кредитов в США нет штрафа за досрочное погашение, но в некоторых он есть — обычно это процент от остатка при погашении в первые 2–5 лет или лимит дополнительных взносов в счёт тела кредита за год (часто 20%). Проверьте свои кредитные документы или задайте своему сервисному агенту два вопроса: есть ли штраф за досрочное погашение и направляются ли дополнительные платежи сразу в счёт тела кредита? Если лишние деньги оседают на промежуточном счёте вместо уменьшения тела кредита, вы теряете выгоду сложных процентов, которую предполагает этот калькулятор.
Погасить досрочно или вместо этого инвестировать?
Доплата по ипотеке под 6–7% — это гарантированный безрисковый доход, равный вашей ставке, который трудно превзойти. Компромисс — ликвидность: деньги, вложенные в стены, недоступны для чрезвычайных ситуаций или возможностей. Сбалансированное правило: держите ликвидными расходы на 3–6 месяцев, сначала заберите любое совпадение взносов работодателя в 401(k) (мгновенные 50–100% доходности), затем взвесьте дополнительные платежи по ипотеке против ожидаемой рыночной доходности и вашего отношения к долгу. Универсально правильного ответа нет — есть только тот, что соответствует вашей толерантности к риску и горизонту.
Чем это отличается от калькулятора доплаты?
Этот калькулятор начинается с вашего текущих баланс и платёжи и находит дату освобождения от долгов с помощью таблицы по годам. Калькулятор дополнительных платёжей сравнивает сценарии кредитования с момента его выдачи. Используйте этот вариант, если у вас уже есть ипотека и вам нужен план погашения.
Будет ли мой кредитор взимать штраф за досрочное погашение?
У большинства ипотечных кредитов США, выданных в последние годы, его нет, но проверьте свой кредитный договор: некоторые кредиты штрафуют за погашение в течение 2–5 лет или ограничивают дополнительные взносы в тело кредита примерно 20% в год. Ваш сервисный агент подтвердит это одним звонком.
Должен ли я погасить ипотеку досрочно или вложить деньги?
Дополнительные платежи по ипотеке дают гарантированный доход, равный вашей процентной ставке. Инвестирование может дать больше в долгосрочной перспективе, но сопряжено с риском. Создайте резервный фонд и получите любое совпадение взносов работодателя в 401(k), прежде чем выбирать.
Уменьшает ли дополнительный платёж мой ежемесячный платёж?
Нет — дополнительная основная сумма сокращает срок кредита; Ваш обязательный ежемесячный платёж остается неизменным до тех пор, пока кредит не будет погашен. Чтобы снизить сам платёж, вам необходимо будет рефинансировать или переоформить кредит.
Что произойдет, если я пропущу дополнительный платёж на один месяц?
Ничего страшного — вы просто потеряете ускорение этого месяца. Кредит продолжается по обычному графику. Регулярность важнее идеальности: даже 9 дополнительных платежей в год гораздо лучше, чем ничего.