Masukkan saldo, suku bunga, dan pembayaran tambahan Anda untuk menemukan tanggal bebas utang dan bunga yang dihemat.
Strategi pelunasan, peringkat
Tidak semua pembayaran tambahan setara. Langkah paling kuat adalah pembayaran bulanan tambahan yang berulang ke pokok: pada saldo $250,000 dengan bunga 6%, menambahkan $300 per bulan memangkas pelunasan dari sekitar 197 bulan menjadi 158 dan menghemat lebih dari $31,700 bunga. Sebuah jumlah sekaligus (bonus, pengembalian pajak) juga membantu, tetapi pembayaran satu kali kurang bekerja memajemukkan dibandingkan yang rutin. Sebuah jadwal dua mingguan secara efektif adalah satu pembayaran tambahan per tahun. Refinancing ke tenor yang lebih pendek juga mempercepat pelunasan, tetapi hanya jika suku bunga baru sepadan dengan biaya penutupan — gunakan kalkulator refinancing kami untuk memeriksa titik impas terlebih dahulu.
Waspadai denda pelunasan dipercepat
Sebagian besar hipotek AS modern tidak memiliki denda pelunasan dipercepat, tetapi beberapa ada — biasanya persentase dari saldo jika Anda melunasi dalam 2–5 tahun pertama, atau batas pokok tambahan per tahun (sering kali 20%). Periksa dokumen pinjaman Anda atau ajukan dua pertanyaan kepada pengelola Anda: apakah ada denda pelunasan dipercepat, dan apakah pembayaran tambahan langsung diterapkan ke pokok? Jika uang ekstra mengendap di rekening penampungan alih-alih mengurangi pokok, Anda kehilangan manfaat pemajemukan yang diasumsikan kalkulator ini.
Lunasi lebih awal atau investasikan?
Membayar ekstra untuk hipotek 6–7% adalah pengembalian yang dijamin dan bebas risiko sebesar suku bunga Anda — sulit dikalahkan. Konsekuensinya adalah likuiditas: uang di dinding Anda tidak tersedia untuk keadaan darurat atau peluang. Aturan seimbang: pertahankan 3–6 bulan pengeluaran tetap likuid, ambil terlebih dahulu setiap padanan 401(k) dari perusahaan (pengembalian instan 50–100%), lalu timbang pembayaran hipotek tambahan terhadap ekspektasi pengembalian pasar dan kenyamanan Anda terhadap utang. Tidak ada jawaban benar yang universal — hanya yang sesuai dengan toleransi risiko dan jangka waktu Anda.
Apa bedanya dengan kalkulator pembayaran tambahan?
Kalkulator ini mulai dari saat ini saldo dan pembayaran Anda dan menemukan tanggal bebas utang Anda, dengan tabel tahun demi tahun. Kalkulator pembayaran tambahan membandingkan skenario pinjaman sejak awal. Gunakan yang ini jika Anda sudah memiliki hipotek dan menginginkan rencana pelunasan.
Apakah pemberi pinjaman saya akan membebankan denda pelunasan dipercepat?
Sebagian besar hipotek AS yang diterbitkan dalam beberapa tahun terakhir tidak ada, tetapi periksa surat utang Anda: beberapa pinjaman mendenda pelunasan dalam 2–5 tahun atau membatasi pokok tambahan ~20% per tahun. Pengelola Anda dapat mengonfirmasi dalam satu panggilan.
Haruskah saya melunasi hipotek lebih awal atau menginvestasikan uangnya?
Pembayaran hipotek tambahan menghasilkan pengembalian yang dijamin sebesar suku bunga Anda. Berinvestasi mungkin menghasilkan lebih banyak dalam jangka panjang tetapi mengandung risiko. Pertahankan dana darurat dan ambil setiap padanan 401(k) sebelum memilih.
Apakah pembayaran tambahan mengurangi pembayaran bulanan saya?
Tidak — pokok tambahan memperpendek jangka waktu pinjaman; pembayaran bulanan wajib Anda tetap sama sampai pinjaman lunas. Untuk menurunkan pembayarannya sendiri Anda perlu refinancing atau penjadwalan ulang pinjaman.
Apa yang terjadi jika saya melewatkan pembayaran tambahan satu bulan?
Tidak ada hal buruk — Anda hanya kehilangan akselerasi bulan itu. Pinjaman berlanjut sesuai jadwal normalnya. Konsistensi lebih penting daripada kesempurnaan: bahkan 9 pembayaran tambahan per tahun mengalahkan nol.