什么是DTI？前端与后端

债务收入比是您的月总收入中被债务还款占据的比例。贷款机构看两个版本。前端比率只计算住房支出——本金、利息、房产税、屋主保险和HOA物业费 (PITI)。后端比率则加上所有其他经常性债务：汽车贷款、学生贷款、信用卡最低还款、个人贷款和子女抚养费。借款人可能通过前端测试却通不过后端测试，这就是贷款机构总是同时计算两者的原因。

28/36规则与43%合规上限

教科书标准是28/36：住房支出不超过总收入的28%，全部债务合计不超过36%。实际操作中，大多数传统贷款机构会对信用良好、有现金储备或首付较高的借款人批准高达43–45%的后端比率，FHA/VA项目还会更高。但越是超过36%，您应对该比率忽略事项的余地就越小——税费、食品杂货、储蓄和应急。

申请前如何降低DTI

您无法一夜之间改变收入，那就从分子入手：还清一笔汽车贷款、消除信用卡最低还款，或选择更便宜的房子以降低住房支出。交割前避免新开信用账户或分期购买家具——在10,000美元月收入下新增400美元月供，会让您的后端比率整整增加4个点，在临界点上足以让审批泡汤。

多少债务收入比算好？

大多数贷款机构认为后端比率低于36%属于优秀，前端比率低于28%则住房负担轻松。36%至43%之间有补偿因素也可获批；超过43%传统贷款就很难了。

前端DTI和后端DTI有什么区别？

前端DTI是住房支出除以月总收入。后端DTI是全部月度债务还款（含住房）除以月总收入。贷款机构会同时评估两者。

贷款机构计算DTI用税前收入还是税后收入？

税前——即您的税前收入。这会让比率略显好看，因为税款从不计入其中。在做决定前，务必用实际到手工资核对一下算出的月供是否负担得起。

DTI达到50%能拿到抵押贷款吗？

通过传统渠道很少——43%是大多数贷款机构遵守的合规抵押贷款上限。一些FHA、VA或非合规项目在有较强补偿因素时允许更高比率，通常利率也更高。

水电费和食品杂货算入DTI吗？

不算。DTI只计算债务义务——贷款还款、最低还款和抚养费令。水电费、食品杂货、订阅和自主支出在比率中不可见，这正是您的预算必须比DTI更严格的原因。