اپنے فرنٹ اینڈ اور بیک اینڈ قرض سے آمدنی کے تناسب کا حساب لگائیں — یہی وہ اعداد ہیں جن سے رہن قرض دہندگان آپ کی اہلیت طے کرتے ہیں۔
DTI کیا ہے؟ فرنٹ اینڈ بمقابلہ بیک اینڈ
آپ کا قرض سے آمدنی کا تناسب آپ کی مجموعی ماہانہ آمدنی کا وہ حصہ ہے جو قرض کی ادائیگیوں میں خرچ ہوتا ہے۔ قرض دہندگان اس کی دو صورتیں دیکھتے ہیں۔ فرنٹ اینڈ تناسب میں صرف رہائشی اخراجات گنے جاتے ہیں — اصل رقم، سود، پراپرٹی ٹیکس، ہوم اونر انشورنس اور HOA فیس (PITI)۔ بیک اینڈ تناسب میں ہر دوسرا باقاعدہ قرض شامل ہو جاتا ہے: کار کے قرض، طلبہ کے قرض، کریڈٹ کارڈ کی کم از کم ادائیگیاں، ذاتی قرض اور بچوں کی کفالت۔ کوئی قرض لینے والا فرنٹ اینڈ ٹیسٹ پاس کر کے بیک اینڈ میں فیل ہو سکتا ہے، اسی لیے قرض دہندگان ہمیشہ دونوں کا حساب لگاتے ہیں۔
28/36 کا اصول اور 43 فیصد QM کی حد
نصابی رہنما اصول 28/36 ہے: رہائش پر مجموعی آمدنی کا 28 فیصد سے زیادہ نہیں، تمام قرضوں پر مجموعی طور پر 36 فیصد سے زیادہ نہیں۔ عملی طور پر، زیادہ تر کنونشنل قرض دہندگان مضبوط کریڈٹ، نقد ذخائر یا بڑی ڈاؤن پیمنٹ والے قرض لینے والوں کے 43–45 فیصد تک کے بیک اینڈ تناسب کی منظوری دیتے ہیں، اور FHA/VA پروگرام اس سے بھی آگے جاتے ہیں۔ لیکن 36 فیصد سے جتنا آگے جائیں گے، ان تمام چیزوں کے لیے گنجائش اتنی ہی کم ہوگی جنہیں یہ تناسب نظر انداز کرتا ہے — ٹیکس، گروسری، بچت اور ہنگامی حالات۔
درخواست دینے سے پہلے اپنا DTI کیسے کم کریں
آپ راتوں رات اپنی آمدنی نہیں بدل سکتے، اس لیے شمار کنندہ (نیومریٹر) پر حملہ کریں: کار کا قرض چکا دیں، کریڈٹ کارڈ کی کم از کم ادائیگیاں ختم کریں، یا رہائشی ادائیگی کم کرنے کے لیے سستا گھر چنیں۔ کلوزنگ سے پہلے نیا کریڈٹ نہ کھولیں اور فرنیچر فنانس نہ کرائیں — $10,000 ماہانہ آمدنی پر $400 کی نئی ماہانہ ادائیگی آپ کے بیک اینڈ تناسب میں پورے 4 پوائنٹ کا اضافہ کر دیتی ہے، جو حد پر چلنے والی منظوری کو ختم کر سکتی ہے۔
اچھا قرض سے آمدنی کا تناسب کیا ہوتا ہے؟
زیادہ تر قرض دہندگان 36 فیصد سے کم بیک اینڈ کو مضبوط سمجھتے ہیں، اور 28 فیصد سے کم فرنٹ اینڈ رہائش کو آرام دہ رکھتا ہے۔ 36 فیصد سے 43 فیصد کے درمیان تلافی کرنے والے عوامل کے ساتھ منظوری ممکن ہے؛ 43 فیصد سے اوپر کنونشنل قرضوں کے لیے مشکل ہے۔
فرنٹ اینڈ اور بیک اینڈ DTI میں کیا فرق ہے؟
فرنٹ اینڈ DTI = رہائشی اخراجات ÷ مجموعی ماہانہ آمدنی۔ بیک اینڈ DTI = تمام ماہانہ قرض کی ادائیگیاں (رہائش سمیت) ÷ مجموعی ماہانہ آمدنی۔ قرض دہندگان دونوں کا جائزہ لیتے ہیں۔
کیا قرض دہندگان DTI کے لیے مجموعی آمدنی لیتے ہیں یا خالص آمدنی؟
مجموعی — آپ کی ٹیکس سے پہلے کی آمدنی۔ اس سے تناسب تھوڑا بہتر نظر آتا ہے، کیونکہ ٹیکس اس میں کبھی نظر آتے ہی نہیں۔ عہد کرنے سے پہلے نتیجے میں نکلنے والی ادائیگی کو اپنی اصل گھر لے جانے والی تنخواہ سے ضرور ملائیں۔
کیا مجھے 50 فیصد DTI پر رہن مل سکتا ہے؟
کنونشنل ذرائع سے شاید ہی — 43 فیصد وہ کوالیفائیڈ رہن کی حد ہے جس کی زیادہ تر قرض دہندگان پابندی کرتے ہیں۔ کچھ FHA، VA یا نان QM پروگرام مضبوط تلافی کرنے والے عوامل کے ساتھ زیادہ تناسب کی اجازت دیتے ہیں، عام طور پر زیادہ شرحوں پر۔
کیا یوٹیلٹی بل اور گروسری DTI میں گنے جاتے ہیں؟
نہیں۔ DTI میں صرف قرض کی ذمہ داریاں گنی جاتی ہیں — قرض کی ادائیگیاں، کم از کم ادائیگیاں اور کفالت کے احکام۔ یوٹیلٹی بل، گروسری، سبسکرپشنز اور صوابدیدی اخراجات اس تناسب کے لیے غیر مرئی ہیں، اور اسی لیے آپ کا بجٹ آپ کے DTI سے سخت ہونا چاہیے۔