अपने फ्रंट-एंड और बैक-एंड ऋण-से-आय अनुपात की गणना करें — ये वही संख्याएं हैं जिनसे बंधक ऋणदाता आपकी योग्यता तय करते हैं।
DTI क्या है? फ्रंट-एंड बनाम बैक-एंड
आपका ऋण-से-आय अनुपात आपकी सकल मासिक आय का वह हिस्सा है जो ऋण भुगतानों में खर्च होता है। ऋणदाता इसके दो रूप देखते हैं। फ्रंट-एंड अनुपात में केवल आवास लागत गिनी जाती है — मूलधन, ब्याज, संपत्ति कर, गृहस्वामी बीमा और HOA शुल्क (PITI)। बैक-एंड अनुपात में हर दूसरा आवर्ती ऋण जुड़ जाता है: कार ऋण, छात्र ऋण, क्रेडिट-कार्ड न्यूनतम भुगतान, व्यक्तिगत ऋण और बाल सहायता। कोई उधारकर्ता फ्रंट-एंड परीक्षा पास करके बैक-एंड में फेल हो सकता है, इसीलिए ऋणदाता हमेशा दोनों की गणना करते हैं।
28/36 नियम और 43% QM सीमा
पाठ्यपुस्तक का दिशानिर्देश 28/36 है: आवास पर सकल आय का 28% से अधिक नहीं, सभी ऋणों पर कुल 36% से अधिक नहीं। व्यवहार में, ज़्यादातर कन्वेंशनल ऋणदाता मज़बूत क्रेडिट, नकद भंडार या बड़े डाउन पेमेंट वाले उधारकर्ताओं के 43–45% तक के बैक-एंड अनुपात को मंज़ूरी देते हैं, और FHA/VA कार्यक्रम इससे भी आगे जाते हैं। लेकिन 36% से जितना आगे जाएंगे, उन सब चीज़ों के लिए गुंजाइश उतनी पतली होगी जिन्हें यह अनुपात नज़रअंदाज़ करता है — कर, किराना, बचत और आपात स्थितियां।
आवेदन से पहले अपना DTI कैसे कम करें
आप रातोंरात अपनी आय नहीं बदल सकते, इसलिए अंश (न्यूमरेटर) पर हमला करें: कार ऋण चुका दें, क्रेडिट-कार्ड न्यूनतम भुगतान खत्म करें, या आवास भुगतान घटाने के लिए सस्ता घर चुनें। क्लोज़िंग से पहले नया क्रेडिट न खोलें और फर्नीचर फाइनेंस न कराएं — $10,000 मासिक आय पर $400 का नया मासिक भुगतान आपके बैक-एंड अनुपात में पूरे 4 अंक जोड़ देता है, जो सीमा पर चल रही मंज़ूरी को खत्म कर सकता है।
अच्छा ऋण-से-आय अनुपात क्या होता है?
ज़्यादातर ऋणदाता 36% से कम बैक-एंड को मज़बूत मानते हैं, और 28% से कम फ्रंट-एंड आवास को आरामदायक रखता है। 36% से 43% के बीच क्षतिपूरक कारकों के साथ मंज़ूरी योग्य है; 43% से ऊपर कन्वेंशनल ऋणों के लिए कठिन है।
फ्रंट-एंड और बैक-एंड DTI में क्या अंतर है?
फ्रंट-एंड DTI = आवास लागत ÷ सकल मासिक आय। बैक-एंड DTI = सभी मासिक ऋण भुगतान (आवास सहित) ÷ सकल मासिक आय। ऋणदाता दोनों का मूल्यांकन करते हैं।
क्या ऋणदाता DTI के लिए सकल आय लेते हैं या शुद्ध आय?
सकल — आपकी कर-पूर्व आय। इससे अनुपात थोड़ा अच्छा दिखता है, क्योंकि कर इसमें कभी दिखते ही नहीं। प्रतिबद्ध होने से पहले परिणामी भुगतान को अपनी वास्तविक हाथ-में-आने वाली आय से ज़रूर मिलाएं।
क्या मुझे 50% DTI पर बंधक मिल सकता है?
कन्वेंशनल माध्यमों से शायद ही — 43% वह योग्य-बंधक सीमा है जिसका ज़्यादातर ऋणदाता पालन करते हैं। कुछ FHA, VA या गैर-QM कार्यक्रम मज़बूत क्षतिपूरक कारकों के साथ ऊंचे अनुपात की अनुमति देते हैं, आमतौर पर ऊंची दरों पर।
क्या उपयोगिता बिल और किराना DTI में गिने जाते हैं?
नहीं। DTI में केवल ऋण दायित्व गिने जाते हैं — ऋण भुगतान, न्यूनतम भुगतान और सहायता आदेश। उपयोगिता बिल, किराना, सदस्यताएं और विवेकाधीन खर्च इस अनुपात के लिए अदृश्य हैं, और इसीलिए आपका बजट आपके DTI से सख्त होना चाहिए।