Наш бесплатный Калькулятор доплаты по ипотеке показывает, как распределение дополнительных выплат по основной сумме долга сокращает срок погашения вашего кредита и снижает общую сумму процентных платёжей. Независимо от того, вносите ли вы дополнительные денежные средства ежемесячно, ежегодно или единовременно, этот калькулятор дополнительных платёжей по ипотеке рассчитает ваши точные сбережения и дату досрочного погашения ипотеки в США, Канаде, Великобритании и Австралии.
Детали ипотеки
$
%
Стратегия дополнительного вклада
$
$
Общая сумма сэкономленных процентов
$0
Стандартный ежемесячный платёж:
$0
Новый ускоренный платёж:
$0
Исходная общая сумма процентов:
$0
Новая общая сумма процентов:
$0
Сэкономленное время (досрочное погашение):
0 лет
Новая дата погашения кредита:
—
Как работает наш калькулятор дополнительных платёжей по ипотеке?
Каждый стандартный взнос по ипотеке состоит из двух компонентов: основного долга и процентных платёжей кредитора. При использовании нашего Калькулятор доплаты по ипотеке, вы видите, как направление дополнительных средств непосредственно в счёт тела кредита снижает стоимость заимствования за весь срок. Поскольку по обычным амортизируемым кредитам проценты рассчитываются от оставшегося остатка, раннее сокращение этого остатка со временем даёт нарастающие финансовые выгоды.
Чтобы оценить базовые показатели перед применением дополнительных выплат, проверьте базовый план амортизации с помощью нашего Калькулятор графика погашения ипотеки или проверьте свою максимальную кредитную способность с помощью нашего Калькулятор доступности ипотеки.
4 стратегических способа произвести дополнительные выплаты по ипотеке
- Фиксированный дополнительный ежемесячный платёж: Добавление дополнительных $50, $100 или $200 непосредственно в квитанцию о ежемесячном платёже — наиболее устойчивый подход. Используйте Калькулятор доплаты по ипотеке выше, чтобы увидеть, как небольшие суммы устраняют необходимость погашения долга в течение нескольких лет.
- Ежегодные единовременные взносы: Направление налоговых возмещений, бонусов за работу или средств наследства в пользу основной суммы долга один раз в год существенно подавляет начисление сложных процентов.
- Ускоренные двухнедельные выплаты: Если разделить ежемесячный платёж по ипотеке на два и платить каждые две недели, получится 26 половинных платёжей в год. Это соответствует 13 полным платёжам каждый год, что позволяет сэкономить от 4 до 6 лет по сравнению с 30-летним сроком без изменения вашего ежемесячного бюджета.
- Пересмотр кредита или выплата по рефинансированию: Вы платите единовременную сумму и просите кредитора пересчитать ваш ежемесячный счет без изменения процентной ставки. Вы можете сравнить базовые структуры, используя наши основные Глобальный калькулятор ипотечного кредита.
Накопительный эффект дополнительных платежей: 30-летнее исследование
В таблице ниже моделируется типичная ипотека $350,000 с процентной ставкой 6.50%, чтобы продемонстрировать, как дополнительные выплаты основной суммы долга экономят деньги:
| Стратегия оплаты | Ежемесячный платёж | Общая сумма выплаченных процентов | Общий срок кредита |
|---|---|---|---|
| Стандартный базовый уровень | $2,212 | $446,400 | 30 лет |
| +$100 Дополнительно / Месяц | $2,312 | $394,115 | 26.8 лет (3.2 сэкономленных лет) |
| +$250 Дополнительно / Месяц | $2,462 | $334,920 | 23.1 лет (6.9 сэкономленных лет) |
Штрафы за предоплату и Рекомендации кредитора
Прежде чем отправлять дополнительные средства, обратитесь к своему кредитору или специалисту по обслуживанию кредитов, чтобы убедиться, что дополнительные платёжи применяются непосредственно к уменьшение тела кредита а не будущие запланированные платёжи. Кроме того, в соответствии с федеральными правилами кредитования, контролируемыми Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB)Большинство соответствующих жилищных ипотечных кредитов в США и Канаде не предусматривают штрафов за досрочное погашение, что позволяет заёмщикам погашать остатки в своем собственном темпе.
Часто задаваемые вопросы
Уменьшает ли дополнительный платёж по ипотеке основную сумму долга или проценты?
При правильном согласовании с кредитором любой платёж, произведенный в дополнение к стандартному взносу, идет 100% на уменьшение основного баланса.
Лучше платить дополнительно ежемесячно или раз в год?
Ежемесячная дополнительная оплата немного более выгодна, поскольку на ваш неоплаченный остаток постоянно начисляются проценты. Более раннее снижение основной суммы уменьшает остаток, подлежащий начислению процентов в каждом расчетном периоде.
Могу ли я использовать этот калькулятор дополнительных платёжей по ипотеке для кредитов в Великобритании и Канаде?
Да. Хотя в канадских ипотечных кредитах используется полугодовое начисление сложных процентов, а в кредитах Великобритании и США проценты рассчитываются по ежемесячным или ежедневным остаткам, этот калькулятор Калькулятор доплаты по ипотеке обеспечивает точную оценку общего сокращения долга и ускоренного погашения по всем основным валютам.
Как пользоваться этим калькулятором
Сначала введите свой кредит, а затем выберите стратегию дополнительных платёжей, которую вы хотите протестировать. Каждая стратегия под формой соответствует одному из четырех подходов, описанных в приведенном выше руководстве.
- Сумма кредита. Ваш текущий баланс (или первоначальная сумма нового кредита) — математические расчеты дополнительных платёжей наиболее драматичны при больших свежих остатках.
- Процентная ставка. Ваша контрактная ставка. Более высокие ставки делают дополнительные платёжи более ценными: каждый предоплаченный доллар позволяет избежать процентов по этой ставке до конца срока.
- Дополнительный ежемесячный платёж. Фиксированная дополнительная сумма при каждом платёже — $100, $200, в зависимости от вашего бюджета. Это моделирует стратегию №1 и является наиболее мощным устойчивым вариантом, поскольку она усиливается с первого месяца.
- Дополнительный годовой платёж. Единовременная выплата раз в год — возврат налога, бонус или наследство (стратегия №2). Ежегодные единовременные выплаты помогают, но те же доллары, распределяемые ежемесячно, экономят немного больше, потому что проценты начисляются каждый месяц на невыплаченный остаток.
При использовании двухнедельного подхода (стратегия № 3) разделите ежемесячный платёж на два и платите его каждые две недели — 26 половинных платёжей равны 13 полным платёжам в год. Для пересчета (стратегия № 4) смоделируйте здесь единовременную выплату, а затем попросите у своего поставщика услуг расценку на пересчет, чтобы увидеть новый более низкий платёж.
Понимание ваших результатов
- Стандартный ежемесячный платёж. Ваш базовый платёж в счет основной суммы долга и процентов без каких-либо дополнительных затрат — отправная точка для всего, что описано ниже.
- Новая ускоренная оплата. Базовый уровень плюс дополнительная сумма: фактический чек, который вы будете выписывать каждый месяц.
- Исходная общая сумма процентов и новая общая сумма процентов. Проценты за весь срок со стратегией и без неё. Разрыв между ними — главная экономия, часто превышающая общую сумму самих дополнительных платежей, потому что каждый предоплаченный доллар избегает многих лет начисления сложных процентов.
- Всего процентов сэкономлено. Разрыв, о котором говорится прямо: доллары, которые вы оставляете себе вместо того, чтобы платить кредитору.
- Сэкономленное время (досрочное погашение). Годы и месяцы, снятые со срока. Это показатель свободы — дата, когда платёж за жильё упадёт до уровня налогов и страховки.
- Новая дата погашения кредита. Месяц, когда вы освободитесь от ипотеки согласно стратегии. Обведите эту дату: это самое мотивирующее число на странице.
Рабочий пример
$350,000 ипотека 6.50% на 30 лет с дополнительным $200/месяц в счёт тела кредита:
- Стандартный платёж: $2,212.24/месяц; ускоренная оплата: $2,412.24/месяц
- Базовый период: 360 месяцев (30.0 лет), общая сумма процентов. $446,406
- При +$200/мес.: погашение через 286 месяцев (23.8 лет), всего процентов $338,309
- Сэкономленные проценты: $108,097 — сэкономленное время: 6.2 лет
Ежемесячные надбавки $200 составляют около $57,200 в течение сокращенного срока, однако они устраняют $108,097 процентов — почти вдвое больше расходов — потому что каждый ранний доллар позволяет избежать процентных платёжей на срок до 24 оставшихся лет. Эта асимметрия и есть весь аргумент в пользу предоплаты.
Часто задаваемые вопросы
Должен ли я доплачивать по ипотеке или вместо этого инвестировать деньги?
Сравните доходы после уплаты налогов: предоплата ипотеки в размере 6.50% приносит безрисковую и необлагаемую налогом 6.50% на каждый доллар. Инвестирование может превзойти этот показатель в течение десятилетий, но с учетом рыночного риска и налогов. Решающими факторами являются ликвидность (инвестиции остаются доступными, а собственный капитал — нет) и психология — многие заёмщики с радостью принимают более низкую «доходность» оплаченного дома.
Что такое реструктуризация ипотеки и чем она отличается от досрочного погашения?
При перерасчете сохраняется ваша ставка и срок, но повторно амортизируется кредит после единовременного платёжа, снижая необходимый ежемесячный платёж за небольшую комиссию (часто несколько сотен долларов). Предоплата без перерасчета сохраняет платёж на прежнем уровне и сокращает срок. Выберите перерасчет для ежемесячного облегчения и простую предоплату для максимальной экономии на процентах.
Нужно ли мне сообщать кредитору, что дополнительные деньги предназначены для погашения основной суммы долга?
Да — явно и письменно. Некоторые поставщики услуг по умолчанию отправляют дополнительные средства в «будущие платёжи» или на условное депонирование, что не приносит вам ничего. Обозначьте каждый дополнительный платёж как «основное сокращение» (у большинства поставщиков услуг есть флажок или поле для заметок), а затем проверьте в следующем операторе, что баланс соответственно уменьшился.
Стоит ли вносить минимальную дополнительную плату?
Порога нет — математика линейна, поэтому даже $25 в месяц по новому 30-летнему кредиту со временем экономит тысячи. Практический минимум — это то, что вы выдержите: дополнительные $50, которые вы заплатите за десять лет, превосходят дополнительные $300, которые вы откажетесь через шесть месяцев.
Могут ли дополнительные выплаты быстрее устранить PMI?
Да, и это один из самых прибыльных вариантов использования дополнительных выплат. Обычный PMI обычно падает на уровне 80% отношения кредита к стоимости (и автоматически прекращается на уровне 78%). Направление дополнительных средств в счет основной суммы долга может отодвинуть эту дату на несколько лет вперед — подсчитайте цифры, потому что каждый месяц, когда вы избегаете PMI, — это чистая экономия сверх сэкономленных процентов.
Что, если я не смогу платить дополнительные платёжи позже?
Ничего плохого не происходит. Дополнительные платёжи являются добровольными — в отличие от 15-летнего рефинансирования, которое фиксирует более высокий платёж. Если доход упадет, просто прекратите дополнительные выплаты, и кредит вернется к исходному графику. Эта обратимость является стратегическим преимуществом досрочного погашения 30-летнего кредита перед рефинансированием на более короткий срок.
Сопутствующие калькуляторы
Посмотрите представление о единовременных выплатах в нашем Калькулятор погашения ипотеки, изучите базовый график в Калькулятор графика погашения ипотеки, моделируйте выплаты раз в две недели в Калькулятор ипотеки с платежами раз в две неделиили начать с нового кредита в Калькулятор ипотечного кредита.